海岸线文学

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第八章 不同群体的理财规划根据自身情况合理安排理财（第3页）

虽然目前社会各界还没有对穷忙族提出明显的界定标准，但是在社会经济的不断发展中，穷忙族的出现有其必然性。兰州理工大学社会学副教授段兴利理性地指出：穷忙是一种必须打破的恶性循环。尽管人们提出的穷忙观念有很强的主观色彩，却反映了当前一种真实的社会心态。越忙越穷，越穷越忙，无疑是一种恶性循环。

面对这样的问题，穷忙族首先应当选择调整自己的心态减压，需要依靠调整个人工作效率及心态使自己心理更加平衡，不能抱着负面情绪工作和生活。尤其是通涨环境下，一些人初涉职场时往往没有择业的机会，就业时难免会遇到穷忙的状况。这事就需要降低对薪水的期望值，调整消费观念，作出适合自己的理财规划、职业规划，提高工作时间内的工作效率，离开工作单位后能够充分享受属于自己的私人时间，及时充电，增强自己的竞争力等，这些都是非常重要的途径。

27岁的孙小姐是某销售经理，工作四年，每月工资加奖金大概8000元，年终有2万元奖金。每月开销在6000至8000元不等，其中房租1500元，基本生活费用2000元，其余为应酬、化妆品、服装、数码产品等开销。她手里有3。5万元现金。无房无车。忙忙碌碌，总要加班，工作一累就想花钱调节情绪，收入不少却攒不下钱。生活没有目标，以前曾经想买房子，但又觉得实现起来难度太大。应该怎样合理规划一下现在的生活？

孙小姐每年的收入大致为11。6万元，但能结余下来的恐怕只有年底的2万元年终奖。虽然工作性质决定用于应酬的花销可能较大，但整体看，消费支出所占比例过高，仍有较大的结余空间。相对于孙小姐的工资收入和工作年限，资产积累较少，而且没有固定资产，生活风险较高。

孙小姐这种情况，在80后的年轻人中较为常见，单身，生活目标不明确，财务状况又较差，孙小姐必须立即开始着手进行理财规划，确定自己的生活目标，从一定程度上说，理财也是理人生。

从孙小姐列出的这几项花销就能看出，孙小姐对物质的要求较高。人的欲望是没有止境的，比如数码产品这一个消费项目，职场新人在每个月赚2000元时，觉得用2000元的手机是自己最大的心愿，而当月赚3000元时，目标手机的价位肯定被修正为5000元，而实际上，数码产品这类消费实用即可，而服装、化妆品等得体就好。

孙小姐应该从日常消费中合理节省一些开支，建议每月开销总额控制在5000元以内，其余3000元购买货币基金或存银行进行强制储蓄。由于消费习惯很难改，可先从日常记账开始，对日常的消费项目进行检查，养成合理的消费习惯。

生活中，很多把自己归类到穷忙族的年轻人，其实，他们不是真的穷，也不是真的忙，而是没有调整好金钱与生活的关系。如果“穷忙族”要摆脱“穷忙”怪圈，除了工作上要有奋斗目标进行自我提升，生活上要注重理财。你不妨先建立起理财纪律，养成理财观念，比如从记账开始，创建良好的开端后再进行储蓄投资，制订合理目标。越早开始，就离目标越近，也就有机会从穷忙族翻身成为“富闲族”。

工薪族的生活可以更轻松

随着生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为决定和影响人们生活的重要方面，出现了许多指导百姓投资的文章，报刊、宣传媒体，它们以各自特有的方式方法向人们介绍、推荐各种投资理财的思路、模式。好的办法、新的方式方法层出不穷。人们逐渐意识到，学会理财才能让生活更轻松。对工薪族来说，收入主要有两个来源：工作收入和理财收入。一旦有了理财的本钱，就不能只靠工作收入了，应逐步提高理财收入在总收入中的比重。及早开始理财，就有机会提早退休享受生活。

2008年，金融危机的袭来，许多银行为了能保存实力纷纷下调利息。中国人民银行决定从2008年12月23日开始下调一年期人民币存贷款基准利率各0。27个百分点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。与此同时，中央银行再贷款、再贴现利率也会作出相应下调。从2008年12月25日起，金融机构人民币存款准备金率下调0。5个百分点。最近几个月来受金融危机所累，央行多次降息，中国正式进入降息通道的低利率时代，投资市场也随之发生着变化。没有家底，没有身怀绝技，大多数工薪一族只能靠每月数千元的工作收入构筑自己的财富王国。面对物欲横流的社会压力和支出倍增的生活压力，工薪族们“月光”了，慌乱了，甚至灰心了，萌发出“钱不多，谈什么理财”的想法。其实，工薪一族只要精打细算、坚持规划，除了工作收入，也可以获取理财收入。工薪族面对降息该如何理财呢？我们为工薪族们提供了参考。

1。现金至关重要。在无法预料经济前景的情况下，人们应该更注重现金。对于以往只是以储蓄为主要理财手段的工薪族来说，降息并不会带来多大的影响，完全可以继续以此理财。就算有其他的理财方法，也应当以短期投资为主，一般3～6个月为一个周期，保证资金的流动性为佳。

2．量身定制定活存款。工薪族理财要从活期存款开始。储蓄是一种生活态度，哪怕是月光族，都必须要储蓄，即使钱少也要每月存100元，储蓄应成为生活的原则。

目前，各家银行都有自动转存服务，用户可以凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务，并可设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动划转。通过这项业务，工薪族可完全实现为自己量身定制理财方案的目的，如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等，实现资金在活期、定期、通知存款、约定转存等账户间的自主流动，提高理财效率和资金收益率。

3。把投资目光放在固定收益类产品上。债券方面的投资主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。而国债则是首选。投资国债方便快捷，投资风险又低。无论是对于保守型的工薪族还是有一定风险承受能力的工薪族，国债都可以作为资产配置的一个品种进行购买，这样更有利于降低整体投资的风险水平。在银行降息状态下，收益率也有所减少，但与同期存款收益相比优势仍然存在，而国债更是可以提前锁定较高的收益。

4．实行这个“理财方程式”：理财方程式＝50％稳守＋25％稳攻＋25％强攻。首先，把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本。除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全。虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大；对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5％-10％不等。不过，在投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险；至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月赚10％，也有可能一个月赔掉10％。投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当高的知识与经验门槛。对于不擅长投资的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在得到一些投资心得之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。

需要指出的是，“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，这主要取决于个人风险承受能力和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50％。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。

5。通过购买金条抵御可能出现的风险。在全球金融海啸以及央行处于降息周期的大背景下，工薪族拿出一部分钱来买黄金为投资避险保值增值，被不少同仁看好。尤其是保守型的人，不妨选择适合自己的黄金投资方式，购入一些黄金，作为保值手段。面对无法预测的金融危机，黄金的保值作用就越发凸显。比如，巴菲特旗下的基金资产配置比例中，黄金占了15%～20%。黄金的保值是看长期的，不是看短期的起起伏伏。在低位购入长期持有，在起到保值作用的同时对将来也是一种投资。

在当下人们无法独自规划应对金融危机的理财方法时，专家意见对于辛苦打拼的工薪族而言，无疑具有一定的参考与借鉴价值。

私企老板的理财经

近几年来，私营企业呈现了蓬勃发展的趋势。私营企业越来越成为一个备受关注的行业，他们的理财方式和观念也受到了银行、保险、基金等许多金融机构的关注。私营企业主可以说是经济状况比较好的一个阶层，对于私营企业主来说，科学合理的理财，不仅可以保证家人未来的生活品质，同时也可以为家庭财富的传承提前做好规划，在一定程度上保障企业和家庭两方面的财务安全。

有些人认为，理财就等于投资赚钱，事实上，家庭理财并不像一些私企老板们想的那样简单，它是一个完整的有计划的决策系统，包括日常消费、子女教育、退休养老、投资融资等等，涉及每个家庭成员现在和未来的生活。

张女士夫妇在广州经营服装进出口生意。奋斗10年，已有了七八百万的资产。张女士一家将家庭财产与企业财产合二为一，“赚了钱都投入企业，花钱时找企业拿”，买房买车和孩子读书的钱都是从公司的账户上支取，就连夫妻俩的日常生活费用也不例外。然而，不幸的事情发生了。由于人民币升值和欧盟、美国对我国纺织品出口进行设限，张女士公司的大批输往欧洲的服装被积压在欧盟各国海关，一时之间，公司资金周转不灵。几个月时间，家财万贯的张女士为了资金问题身心疲惫，看着纷纷上门催款的供货商，张女士彻底绝望了，变卖掉原本豪华的房子，一家人搬到出租屋，开始忍受生活的煎熬。

自己开公司、做生意的小企业主们常常会“公私不分”，认为公司的钱也就是自己的钱，放在哪里都是一样的。其实这不正确，将家庭的资产融入到公司的资产中，无形中承担了公司经营的风险，就会出现一荣俱荣、一损俱损的情况，削弱了家庭财务抵御风险的能力，是较为不明智的行为。所以，私企老板理财需要把家庭和企业账户分开，一旦企业发生风险时才不至于使得家庭财政出现危机。

下面介绍一些适合私企业主们的理财方式：

1。储蓄存款

储蓄，作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。一项调查表明，大多数居民仍然将储蓄作为理财的首选。同样，很多小的私营业主也将储蓄作为理财的首选。

40岁的张先生早在5年前就开了一家海味饭馆。多年的苦心经营，海味饭馆的生意也风生水起。一年前，张先生的海味饭馆扩大了很多，搬到了一个二层楼里。每月扣除员工的工资及各项开支，还会有近两万元的结余。

那张先生是怎么处理这两万元的呢？张先生把它们都存在银行里。截止到目前，张先生仍然坚持这种单一的理财方式。张先生对此解释说，他其实也很希望能有多样化的理财方式，但是由于自己在理财方面知识很匮乏，又由于平时忙于饺子馆的生意，无暇顾及这些钱财，于是只能选择这种最传统、最保险的理财方式。

目前，银行储蓄的利率很低，如果考虑到通货膨胀的因素，简直是处于“负利率”的时期。但还是有相当多的私企老板像张先生一样把银行储蓄作为唯一的理财方式，这些私企老板往往学历不高，完全是凭借一种技能经过辛苦经营发家致富的。他们之所以选择银行储蓄的理财方式并不是他们对这种理财方式的收益满意，而是他们非常珍惜来之不易的每一文“血汗钱”。他们认为，只有把钱存在银行里，才最安全和保险。

2。注重投资

随着越来越多的人加入到私企老板行列，更多的理财工具逐步被这一群体所接受。他们不仅拥有理财的愿望，而且有一定的理财知识和能力。因此，他们往往能选择更多的理财项目。

郭先生从事外贸行业已经十多年了，1999年从四川到广州打拼，从给别人打工到如今自己做老板。现在，他拥有一个50平方米左右的门面，做塑料制品生意。店铺的生意直接关系到郭先生的经济收入，这家“独资”企业的盈亏全都由他一人承担。郭先生说，前些年生意最好的时候，每年可以赚上百万元，这几年生意回落，平均下来每年大概能净赚40万～60万元。虽然较过去有不小的回落，但客户关系还在，维持生计不是问题。

过去几年，由于郭先生的收入较高，工作强度也较大，所以太太辞去了跨国公司行政的工作，放弃了每月5000多元的收入，专心顾家、带孩子。现在，37岁的她仍是一名全职太太，没有收入来源。两个人8岁大的女儿就读小学二年级。这颗“掌上明珠”是家里最会花钱的，单是课外舞蹈、钢琴兴趣班，每月的学费就有1600元，医疗方面的开支也不小，加上夫妻二人饮食、交通等方面的支出，一家人每月的开支在7000多元。年度开支方面包括车险保费5000元左右，回老家探亲2万元。

谈起家庭资产，郭先生说，结婚前太太已经在广州有一套房产，约90平方米，目前市值130万元，用于出租，每月租金收入2000元。婚后他们又购置了一套130多平方米的房产居住，现在价值280万元左右。这样，家庭不动产总值已经突破400万元了，而且没有房贷。家庭金融资产的累积也较为丰厚。现在家庭拥有10万元现金及活存、100万元定期存款和250万元左右的基金。其中基金投资的品种比较多样，包括指数型基金、股票型基金等较为积极的投资产品。考虑到工作的繁忙以及风险因素，所以郭先生并没有选择投资股票。而且，对于已经购买的基金他们也甚少打理，只是每几个月看看账户资金额。另外，他们还有一辆价值20万元的自用小轿车。