海岸线文学

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第八章 不同群体的理财规划根据自身情况合理安排理财（第2页）

对于孙晓娟的做法，理财专家有感而发：在美国的次贷危机刚刚爆发的时候，许多人都没有想过会牵连这么广，紧接着就发生了全球性的金融风暴。对于年轻的白领人士来说，他们或许认为自己目前生活都还堪称美好，还没有到需要理财的时候。事实上，让自己具有抵御风险的能力也可以算得上是一种理财。其实，不仅只是在当下受金融危机波及的时候，而且我们每一个人在平时也都应该学会积谷防饥，有备无患。

我们从小就知道，人生总需要不停地面临抉择，对于环境，我们只有两种选择，要么去改变环境适应自己，要么是改变自己去适应环境。而我们知道，环境的因素又常常是难以抗拒的，就像正在风靡的金融危机。坚持是许多目标的开始，那么理财又有什么必然的联系呢？实上，对于理财，时间才是根本。尤其是白领阶层，他们往往只为图一时之乐而忽略了理财的必要条件。其实，时间就是成本，任何一种理财产品都需要有时间的保障，需要坚持。就目前的股市而言，多方资本正在博弈，因而难免会有意见不统一的时候，大盘指数时而暴跌，时而回补迅速创高。场外观望的资金能否坚持等待大盘回补缺口或回调建仓？场内资金是否坚持对大盘走势的判断及时调整仓位？这一切，都在坚持之中。

很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富，例如：每个月都多存100元钱，结果如何呢？如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10％的年利润，34岁时，就有了20000元钱。投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始得越早，存得越多，利润就越是成倍增。

然而，人在穷的时候，对于坚持往往会更容易，人们更容易学会满足生活的坚持，因为这其中有些不得已而为之的意思；可是，对白领人士来说，他们拥有一定的财富，原本有比较高的能力进行理财规划，但现在却又变得那么难！因而对于白领们而言，对于理财，贵在坚持！白领们只要能把自己对于理财的计划进行到底，一般来说，就都能够积少成多，积木成舟，积土成山。

剩女理财莫忘计划

随着生活节奏的加快，工作压力越来越大，一些有能力的女士们虽然经济实力越发的雄厚了，可是社交圈子却变得只剩巴掌大，大龄的单身贵族越来越多，网络上给这群人取了个不太好听的名字，叫剩女。无论是主动被剩，还是被动被剩，剩女的出现造就了一种新型的经济个体形态，这也是传统理财教本所需要面对的新元素。以前她们中的一些人还会不屑地说：剩女就剩女，有什么不好，我赚的钱足以让自己活得自在。可是被金融危机一搅，一些不会理财的剩女们也多发出了不少感慨。感慨之余，不免要开始计划着理财了。

不过，剩女们毕竟还是社会群体中很特别的一群，她们在积累财富的同时，还需要制定一个科学的理财规划，力争做一名财女，而其中，婚姻计划将是那些不打算长久单身的剩女理财规划中极为重要的一部分。

“如果没有外在的社会压力的话，我其实生活得很好。”周红艳对自己的生活并无人们想象中的焦虑与不安。身为一家外企的中层主管，周红艳不仅收入不菲，对于自己的生活也相当有见地和品味，“也许我所缺少的只是一个可以相伴一生的伴侣。”但周红艳并没有为此而低落彷徨，“我始终相信爱神终将眷顾我。”而周红艳更为关心的是，独身的她，如何把“财”打理好。“这样的说法可能未免太落俗，有时候财富比男人更让人觉得安心。”周红艳这样笑谕。

周红艳便为我们画出了高消费剩女生活的图谱，就职于一家外企，周红艳的月收入超过2万元，年终还有一笔不小的分红。善待自己是周红艳生活的原则：每个月工资的一多半周红艳都花在购置名牌衣、包、化妆品上，以及花销不菲的美容护理、健身、旅行，因此，尽管每年收入接近30万元，周红艳银行存折上的数字却从没达到过六位数。

周红艳的一番话或许具有很强的代表性。“自己一个人在职场上奋斗，开心的、不开心的事情只有说给自己听，压力很大。消费时出手大方其实是给自己一种新的满足感，也是弥补付出的不易。”有时候周红艳也很矛盾，觉得是时候改变自己了，可是“由俭入奢易，由奢入俭难”，一旦形成了高消费的习惯，就很难降低生活水平。

其实，周红艳的想法在越来越多的剩女中具有很大的普遍性。剩女们不仅拥有经济的独立性，而且身为社会精英的她们，往往还拥有不错的收入能力。很多时候，财富不仅是个人能力的象征，也能够为单身的她们带来更多的安全感。因此，针对剩女们自身独有的特点，有的放矢地进行投资理财，夯实财富的积累，也就显得尤为重要。

张曼丽2008年29岁了，眼瞅者就要跨入恐怖的三十大关了，至今单身的她是一家外企的部门主管，年收入11万，也算是小资阶层了。她之前的日常开支大概是这样的：年日常生活费用总计3。6万元，每年需要支出2。4万元还房贷，孝敬父母2万元，旅游支出近1万元。7年前按揭购买的那套房产目前市价约60万元，贷款总共还有近10万元没有还清。银行里还有活期存款有12万元，基金市值约6万元。

初步了解张小姐的经济状况后，我们发现张小姐的活期存款过高。尽管受金融危机影响，银行多次下调了还款利率，不过张小姐其实也并不需急于还清贷款。张小姐只投资了一种基金，渠道过于单一，风险不利于分散。其实张小姐可以尝试基金定投，这样不仅可以降低成本还可以帮助她养成定期储蓄的好习惯。适当减少一些活期存款的比重，将资金投资到一些既安全又可以获得较高收益的理财产品上。

张小姐在外企工作，生活节奏很快，所受的压力也不可小看。尽管公司的福利较好，能为其提供三险一金，但是由于所受的压力很大，意外伤害和疾病的发生概率都会高于普通人群，光有基本医疗保险是远远不够的，所以像张小姐这样的情况还是比较需要购买一些意外、健康方面的保险，以防未来可能出现的潜在风险。

另外，最主要的是前面提到了，张小姐已经到了适婚年龄，婚姻问题也是她亟需考虑的问题。张小姐迟早会步入婚姻的殿堂，因此我们说结婚要列为张小姐重要的理财规划中。她需要尽量多的积累资金，以避免出现资金不足的状况。为此，张小姐有必要尽量减少家庭生活开支。每年收入的11万元中，就要支出9万元，结余近2万元。这对于尚未结婚的张小姐来说是很不利的。

不仅是在中国，世界范围内剩女也成为了一种普遍的现象，高收入高消费也往往成为了剩女们的特征。尽管在爱情婚姻的道路上遭遇了迟暮，但剩女们不仅事业有成，金钱财富上也有不小的建树。坐拥高收入，剩女们往往乐意用高消费的生活来犒劳自己。像在韩国，剩女被称为GoldMiss，甚至成为了消费的主群体。

一方面，剩女敢于高消费是源于自信，在事业上的成就和职场上的资历，让剩女们更加敢于大手大脚地消费。但是作为一种单一的经济个体，这种消费模式也存在着很大的风险。尽管收入较高，但是剩女自身是经济的唯一来源，也是收入风险的集聚点。如果职场上遇到不顺利的状况，或是健康出现风险，与普通家庭夫妻共分担的状况相比较，剩女们只能靠自己来化解危机，其风险度要高得多。

同时，剩女是出于现实状况的约束，短时期内没有组建家庭的打算，很多剩女都希望找到理想的意中人，而并非单纯的“单身主义”。因此，在对未来的规划上，她们只是把结婚、孕育下一代这样的目标向后延迟。从经济的角度考虑，还是需要尽早地为未来的生活进行绸缪，过度透支现在的收入并不是可取的积极态度。所以，要从剩女变身“财女”，为自己建立一份丰厚的资金储备是非常有必要的。对于习惯了高消费的剩女们来说，一下子缩减消费会有一定的难度。可以通过按部就班的方式，逐步给自己建立起一些阶段性目标，培养起储蓄的习惯。同时，以一些记账平台作为工具，也可以起到较好的促进储蓄的作用。

剩女们尽管目前还是一人吃饱全家不饿，可是终归还是要成家的。为了将来能不为柴米油盐发愁，更多地享受生活，现在就有必要做一个正确的理财规划了。

奔奔族理财理出富足生活

面对竞争越来越激烈的职场，几乎所有的人都开始习惯问一句话：最近压力大吧，理财了吗？这年头下至新生婴儿，上至百岁老翁都有压力。然而压力最大的无疑是号称“三高”的奔奔族了。

奔奔族是前几年网上出现的名词，奔奔族也就是东奔西走之族，被称为当前中国社会中最重要的青春力量，他们一路嚎叫地奔跑在事业的道路上；同时也是中国社会压力最大的族群，身处于房价高、车价高、医疗费用高的“三高”时代，无时无刻不承受着压力，他们喜欢自我渲泄表达对现实的抗争！

奔奔族大多出生于20世纪八十年代中期，他们对社会依旧充满烂漫幻想，最大的优势就是奔奔族自身青春的护照。他们甘当草根、为网络而生，他们玩命工作，痛快享乐，却由于承受巨大压力，不得不提前预支享受生活，他们特立独行张扬自我，却容易在香烟加可乐中得到满足。他们使出了浑身解数在事业上，但大多还都处于在路上的状态：高学历的人越来越多，好工作并不好找；房价越来越高，甚至贷款都买不起；结婚一下就得消费好几万元；生个孩子每月光奶粉钱就得上千元；他们是国家实行计划生育后出生的第一代人，好多人是独生子女，不得不单独承担赡养老人的义务。他们中的一些人甚至会吃了上顿没下顿，经济状况非常不乐观。

目前，房价不断上涨，上涨的幅度已远远超过了我们收入增长的幅度。根据统计，奔奔族如果要靠薪资买套房子，可能需要不吃不喝20年，才能筹备完整购买房子的资金。但大多数人不可能一下子就能备齐买房子的全部资金，如果购房的时候只准备了10％的自备款，加上每月支付的贷款利息，对很多奔奔族来说，将造成沉重的财务负担。如果更换工作或万一固定收入中断，将面临很严重的资金短缺。对大多数只领一份死工资的奔奔族来说，要吃饭、要坐车，还要娶妻生子，供养孩子，生活压力之大可想而知。

如果不是出现的物价疯涨，也许奔奔族还可以满怀一腔热血，继续拼搏和奔走。但是他们不幸的遭遇了物价疯涨，这给那些原本就处于“三高”时代的奔奔族带来了更大的压力。原本有压力才有动力，但是在物价疯涨压力之下，我们无法控制房价的高低、医疗费用的增减，衣食住行的问题仍然要靠足够的资金才能解决，似乎就只有拼命赚钱一条路可走了，但遇到了物价疯涨，即使拼命，赚钱也成了难事。

27岁的郭泰是某公司大客户经理，工作四年，年收入能达到15万元以上。自己买了一辆大众POLO，每天开车上下班，平时消费很高，也从来不在家做饭，穿戴的基本都是名牌，晚上还经常去三里屯或是后海的酒吧消费。不可谓不潇洒。而且他一直也认为，像他这样的情况根本不需要理财。对于公司业余组织的理财咨询课他也从来不听。工作几年下来享受了不少，可“银库”里没存下什么“银子”。都消费了嘛！

然而，天有不测风云，老家突然来了电话，说他母亲得肺癌，要做手术，手术费一下子就要十几万。家里认为郭泰的收入这么高，应该能承担这笔费用。这下郭泰傻眼了，平常花钱如流水，真到急用的时候，没钱了。怎么办，没钱，母亲的病也得治啊，只好去借。还好，郭泰周围有些好朋友还有一些积蓄，东拼西凑总算把救命钱给拿出来了。郭泰急忙把钱汇给家里，算是救了急。而这些借钱给郭泰的朋友们都很奇怪，郭泰这么高的收入，工作都四年了，怎么连十几万都拿不出来。他的钱都哪去了？而郭泰自己也很惭愧，他从这件事上长了记性，以后也不那么乱消费了，慢慢开始学习理财。

按理说，像郭泰这种工作条件以及他的收入水平，平常如果没有什么特殊情况发生的话，一般经济问题都难不倒郭泰。可是偏偏遇到了母亲大病的特殊情况，他的“风险防御系统”一下子就崩溃了。其实，如果郭泰之前稍微有一点理财意识，像他这样的收入，完全可以轻易解决这个问题。他的生活风险抵御能力也应该是很强的。正因为他认为自己收入高，不需要理财，才导致这样的结果。

其实，换个心态来看，奔奔族如果把财理好了，也就是把钱赚了，事业也就开始有谱了。在物价疯涨面前，我们能控制的就只有自己的资金。那么，奔奔族如何应对呢？奔奔族至少要把握住四大目标。

首先就是要做到让自己的财产增值。虽然这是大多数人的目标，但是要想做好确实不简单。其次奔奔族要注意在理财时保障自己的安全。这包括资金价值不减少，不会因贬值等因素遭受损失和保证自己的资金数额完整两方面。再次，奔奔族的重要目标是能保证正常的日常开支，要将防御意外事故放在前面，把损失降到最低。最后一大目标则是养老问题，也许很多奔奔族并没有想的这么长远，但是这一点确实是很有必要的。因为现代家庭呈现的是一种金字塔结构，尽早制定适宜的理财计划才能保证自己晚年生活独立富足。

穷忙族要仔细打理进小康

当房奴、御宅族、乐活族、隐婚族……这一个个的族群为众人所熟知时，一个新族群“穷忙族”又在职场人士中悄然兴起。越来越多的人将自己归入穷忙族的行列。穷忙族自认为起早贪黑工作，一天工作超过九小时，但看不到前途，老想干番事业但老忙不完手里的事儿；回报和付出不成正比，钱始终不够用，精神上也没有寄托；白天工作晚上回家还得工作以及薪水低月底总是要勒紧裤腰带过日子也是穷忙族的主要症状。据一项调查显示，在通涨环境下，55。7%的职场人将自己定义为穷忙族，其中15。6%的职场人认为自己是超级穷忙族。

所谓的穷忙族就是满足：一周工作超过54小时，但是看不到前途；一年内未曾加薪；三年内未曾升职；薪水很低，到月底总是很艰难；积蓄少，无力置产；工资不低，但花钱大手笔；收入不低，但内心没有安全感。这七条中占有两条或两条以上的人群即为穷忙族。如今这个词变成了因不满现状而拼命工作以期获得更多价值回报者的代名词。社会学人士为此呼吁：必须理性对待穷忙现象，摆脱越穷越忙，越忙越穷的恶性循环。

在某国企做业务员的王先生觉得自己就是典型的穷忙族，王先生说尽管自己是很容易满足的人，但对自己已经保持了近5年的薪水标准并不满意。整天忙忙碌碌的，一个月下来，薪水刨去家庭的必要开支，能存到银行的已经所剩无几了。王先生说，他的妻子也是穷忙族的一员，尤其是金融危机以来，他发现自己和妻子都越来越抠门了，从来不愿意在不必要的事情上花钱，王先生认为这或许就是成为穷忙族的最显著标志。他担心，照这样下去，自己和妻子迟早会被越来越大的生存压力所击垮。

职场人士认为造成穷忙族的主要原因有三个。首先就是社会生存及竞争的压力，其次是对自己、对家庭以及对所在单位的责任和个人缺乏合理的职业规划。而大部分职场人都会认为自己的付出与收入不成正比。