海岸线文学

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第一章 谁误了你的钱程吃不穷穿不穷不会理财就受穷（第2页）

铁占平的一个朋友恰恰相反，几年前，他曾经嘲笑铁占平像一个女人似的精打细算，认为挣不了多少钱。而今天，即使铁占平不上班，他也有房子出租的收益，还有基金、国债投资的收益，这些收益是他善于理财的结果。随着时间的推移，朋友不再嘲笑铁占平了，而是为自己没有趁早理财后悔不迭。

理财应该从现在就开始。有人抱怨说，我每个月只有那几千元的收入，交房租，交水电费，要吃饭穿衣，人情往来，每个月剩不下多少，拿什么理财！其实，这正是你没钱的原因！怎样才能有钱？答案是：像有钱人一样思考。和有钱人相比，普通老百姓更需要理财，理财就是要做到未雨绸缪。普通老百姓到风险时常因财力不足而难以应对，并可能会引起家庭生活的巨大变化，产生各种各样的问题。当你明白了这些道理，就应趁早进行理财规划。

理财不只是有钱人的事情，普通老百姓更需要理财！也许你总是想着，现在先趁年轻玩痛快了，等有了钱再理财吧！等待是一种极其负面的做法，它意味着你放弃了现在的努力，而妄想有一天会峰回路转，没有人知道未来会发生什么，因此你无法为未来开解药，你想要一个什么样的未来源于你有一个什么样的现在，从当下做起，理财重要的是你有一点钱然后尽早开始，让时间帮你去滚雪球。?

大多数女性受传统观念影响，理财方式多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下，女性们应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观念，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等，以最大限度地增加家庭的理财收益。

也有些女性在理财和消费上喜欢随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成了家庭资产流失，影响了生活质量和夫妻感情；有的女性见别人都给孩子买钢琴或让孩子参加某某高价培训，于是不看孩子是否具备潜质和是否爱好，便盲目效仿，结果最终收效甚微，花了冤枉钱。

很多人的时间大部分花在工作上，甚至连休息都被当作很奢侈的事情，他们把大部分的钱甚至高达收入80%的钱全部存入银行，理财活动也仅限于定期和活期存款。有的家庭收入好，总是认为有钱就可以解决一切问题，将来有什么问题自己的存款就可以解决，理不理财都无所谓。

但有些女性往往把自己的未来寄托于嫁个大富翁，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。俗话说：伸手要钱矮人三分。许多女性凡事都依赖老公，认为养家糊口是男人天经地义的事情，但长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。你必须清楚，我们的未来有几十年的路要走，女性的寿命普遍还要比男性高出5至7年，我们固然无须每天想起这些就惶惶然辗转反侧，但必须了解经济和财务的独立与保障是让我们能始终保有尊严的利器！所以，女性朋友更应当依靠为自己充电、掌握理财和生存技能等方式，自尊自强。从现在开始，彻底抛弃以前的错误想法，不要再追述过去，“如果……怎样……”，而是做你现在就能做的事情，对家庭和自己的未来负起责任，拥有把握命运的力量！你怎样做，就会成为怎样的你！在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。

你不理财，财不理你

对于理财，我们要树立这样一个观念：你不理财，财不理你。会理财就能在很大程度上掌握人生的方向，不会理财就不会有一个美好的人生。

在人们的生活中，财富和成功都是一个重要的标志，然而等到生命消逝的时候，一切都会显得无力。养成良好的理财观念，不仅仅能理出富裕，理出房子车子；更重要的是理出舒适、理出美好、理出自由、理出安全来。其实，真正给你的人生带来幸福感的，恰恰是这些无形资产。

一对夫妻双双下岗后，家庭月收入不固定，家庭存款40000元。妻子先是经亲戚推荐到外地一个县城的房地产公司做会计，每月800元。伙食和日用品她每月严格控制在300元，余500元寄回家。丈夫留守在家，以便照顾儿子。他很潇洒，每天把自己和儿子的早点连午饭做好，就出门钓鱼去了。丈夫一天三餐很简单，蒸鱼煎鱼焖鱼炸鱼轮着吃，爷俩靠这500元生活，还能存下200。时间长了孩子受不了，而且马上要中考了，妻子干了一年就回省城了，之后在一家物业公司做后勤，每月600元，男的给人送水，每月350元。

生活稳定后，妻子每天精心调配伙食，尽可能做到营养丰富。菜一般下午下班后买，这样能便宜些。爷俩夏天两三身T恤短裤，冬天两身外套。妻子每个夏天会买两件十来元的新衣，冬天自己织毛外套，好看又省钱。这期间，每月家里可存300元，儿子考上了重点高中，住校，开销增加了。厂里搞清算，夫妻每人20多年的工龄被4万元买断。

细想这几年他们家每月收入没超过1000元，好在双方都没负担，两边的老人收入也比他们强，兄弟姐妹也不错。双方父母老说要"支援"他们一些，被他们夫妻拒绝了。只要身体好，相信靠自己能过上好日子。现在的40000元存款，得留着给儿子上大学用。

有钱没钱都一样可以理财。很多没钱人穷，不是因为挣得少，而是因为花得太多。领薪水后就像发了疯似的大肆乱花，月尾时再可怜兮兮地一边缩衣节食，一边盼望领薪的日子是明天该多好，这是许多工薪族的写照。尤其是初入社会的年轻人，往往无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足。摆阔、要面子、虚荣心作祟引起的消费，让自己入不敷出，甚至负债累累。如果你不想永远待在没钱人的行列里，就要立即行动，学会控制自己的欲望，节约用钱，拒绝挥霍浪费，倘若是持家有道，也一定会有不少理财心得。

某企业职员刘媚是一个工于持家的好妻子，家里的收入就只有夫妇两个人的工资。在公司同事中，日子也只能算得上是中等。在2008年金融危机爆发前刘媚一直觉得日子过得不紧不慢，钱虽然不多，但也够花，就算不精打细算，每个月也还是会多少有些结余。但是自从2008年年初物价上涨开始，她才有了些警觉，也算是用实践上了一课。通过摸索，她终于有了自己的理财二部曲：量入为出、妥善计划。

提起量入为出，刘媚有了许多话要说：物价在天天开始上涨，夫妻俩的日常开支一下子多了许多，平时的随意消费让她感到了紧张。刘媚开始学会了精打细算。以前从不逛菜市场的她开始频繁出入与超市相比价格相对便宜的菜市场了。尽管菜市场离家的距离较远，但每个礼拜她还是会去逛上一次。为了节约时间、减少购物次数，她每次都会买好一周的所需。这一番算下来，发现一个月竟然可以省下不少开支。而且刘媚还在这种精打细算的生活中找到了不少乐趣，现在的刘媚常常还会跟一些主妇们讨论节约之道呢。

再说说妥善计划。刘媚是一个典型的房奴。原来每个月节约下的工资总是被存到银行用来积极偿还贷款的本金，而这只是为了减少一些利息的支付。但是随着贷款利率的几次下调，贷款成本降低后，刘媚适时调整了还款的计划，她把多余的钱用于购买定投基金做储备。她计划着这些投资都是不急于有回报的，反正在金融危机下这些基金都降了很多，购买一些搁在那里长线操作，相信金融危机过后应该会有些回报。

这算得上是个工于计划、善于理财的家庭，他们的幸福来自于他们的理财。俗话说，人无远虑必有近忧。所以，我们应当尽早从长计议，合理规划，通过高效理财尽早实现财务自由，从生活的重压之中解脱出来，真正享受生活的乐趣并自由健康地生活着。

周伟一毕业就进入一家大型广告公司，做大客户经理拿着同龄人都羡慕的薪水和福利待遇。工作四年，年收入能达到十五万元以上。自己买了一辆大众POLO，每天开车上下班，平时消费很高，也从来不在家做饭，穿戴的基本都是名牌，晚上还经常去KTV或酒吧消费。不可谓不潇洒。而且他一直也认为，像他这样的情况根本不需要理财。对于公司业余组织的理财咨询课他也从来不听。工作几年下来享受了不少，可“银库”里没存下什么“银子”。

然而，天有不测风云，老家突然来了电话说他母亲得肺癌，要做手术，手术费一下子就要十几万。家里认为周伟的收入这么高，应该能承担这笔费用。这下周伟傻眼了，平常花钱如流水，真到急用的时候，没钱了。怎么办，没钱母亲的病也得治啊，只好去借。还好周伟周围有些好朋友还有一些积蓄，东拼西凑总算把救命钱给拿出来了。周伟急忙把钱汇给家里，算是救了急。而这些借钱给周伟的朋友们都很奇怪，周伟这么高的收入，工作都四年了，怎么连十几万都拿不出来。他的钱都哪去了？而周伟自己也很惭愧，他从这件事上长了记性，以后也不那么乱消费了，慢慢开始学习理财。

按理说，像周伟这种收入水平，如果没有什么特殊情况发生的话，一般经济问题都难不倒自己。可是偏偏遇到了母亲大病的特殊情况，他的“马其诺防线”一下子就崩溃了。其实，如果周伟之前稍微有一点理财意识，以他的收入水平完全可以轻易解决这个问题。而他的生活风险抵御能力也应该是很强的。正由于他认为自己收入高，不需要理财，才导致这样的情况。所以，不但收入低的人应该理财，收入高的人更需要理财，因为你的收入越高，如果不科学理财，甚至是懒得理财，那么所造成的损失也会越大。

人生在世，谁不想拥有一个美好的生活？那么，你必须先树立一个良好的观念，一定要学会理财。记住：你不理财，财不理你。

钱少也可以理财

一旦提起理财这个话题时，许多人特别是刚刚工作的年轻人，都会说“我的薪水较少，没财可理”。

其实，理财并不是富翁的专利。钱多有钱多的理财方法，钱少有钱少的理财方式。即使是一个月只有几百块钱低收入、只能勉强应付日常生活开销的人，只要对自己的薪水进行合理规划，正确实施理财方法，也能让有限的收入换来幸福的生活。看看下面的例子，就会明白“我们并非无财可理”的道理。

本科学历的聂小东毕业于吉林大学，参加工作时间为半年，未婚，月收入3500元左右；专科学历的郭峰京毕业于吉林师范学院，工作两年多，也是未婚，月收入2500左右。按照常理推断，聂小东每月收入比郭峰京多1000元，应该比郭峰京更具备理财的条件。

很遗憾，与你的推断恰恰相反。他们两个人都是每月月初公司开支，半年后，郭峰京积攒了6000多元，聂小东只攒下600元。为什么会出现这种情况呢？让我们看看两个人的收支情况吧。

聂小东的衣服消费500元，生活费800元，房租900元，交通费用300元，手机话费300元；其他600元，总共消费3400元，每月结余100元。而郭峰京的衣服消费200元，生活费400元，房租400元，交通费用100元，手机话费100元；其他200元，总共消费1400元，每月结余1100元。显然，聂小东在衣食住行方面的花费都要高出郭峰京，这样算下来，基本消费加上娱乐消费，聂小东3500元的月收入所剩无几。

虽然郭峰京的工资不高，但一切从简，基本消费只有1200元，而且没有烟酒等不良嗜好，只是喜欢看书，每月的全部开销大约1400多元，半年节余6600多元。之后郭峰京把其中的5000元转成了一年期定期存款，每年到期不取，自动续存。

从聂小东和郭峰京的对比中可以看出，有些人并非没有钱可以理，而是根本没有理财的意识。现实生活中比郭峰京收入低得多的大有人在，可是照样能理财；有些高薪阶层收入比聂小东还要高，可理财能力不一定比他强，经常不到月底就没钱了，是名副其实的“月光族”，甚至还要借钱过日子。

我们可以说，理财是一个贵在行动、积少成多的过程，即便只有几百元钱也可以实施理财。所谓的“投资本金”并没有一个底线标准，多少全凭个人具体情况而定。尤其对于那些刚进入公司的年轻人来说，如果坚持先攒够几十万甚至几百万再进行投资理财的话，那一天很难到来，反之，如果每笔工资余额都能积攒下来，金额再少都会显出较高的价值。

在人生的道路上一片阳光、幸福美满是每个人都梦寐以求的事，但并非每个人作出的决策都能正确无误。对大多数人来说，工作已经占去了大部分时间，忙碌与劳累是大家共同的感受，在计划不充分的情况下，容易做出一些冲动的投资行为。此时，就需要你制定一个合理的理财目标。公司里有几位年轻同事是名副其实的月光族。因为没有长远的打算，每个月不知不觉中就把有限的薪水花光了，是标准的“享受人生”的群体。跟他们谈理财，借口永远是“没钱理什么财？”殊不知，正是这种小钱不理的观念，造成今天无财可理的结局。如同现在努力工作是为了退休安享晚年，理财也是一种未雨绸缪的行为，“现在”理的是“未来”的财，如果你觉得现在“财不理你”，就应该检讨一下过去。的确，小钱也可以理财，只要方向正确并且严格执行，完全可以早日远离“钱到用时方恨少”的遗憾。

其实，你的口袋之所以会显得如此苍白干净，罪魁祸首还是自己的没钱可理。说白了，一些人在工作上很勤奋很努力，但是却不善于打理薪水，除了购置固定资产，把储蓄当成唯一的理财途径，在高利率时代，还觉得钱积攒了下来，但在面临通货膨胀的负利率时代，钱变得越来越少，尤其在当今面临的全球金融危机的背景下，很多人面临着薪水的缩水，需要用钱的时候才发现手里并没有多少钱。

有些公司的高层收入不菲，却往往口袋空空如也，造成这种局面的主要原因就是不理财的结果，往往觉得自己是属于高薪水者永远不会缺钱用，这种情况在私企体现得更明显。

毫无理财观念、随意开支的行为再加上繁忙的工作时间，让不少人在不知不觉中进入了财务紧急的状况。合理的理财应该是积累财富后保全资产，把企业的资产和家庭的资产分开打理。专家指出，当前中国家庭急需改变的不是如何赚钱的问题，而是如何保全手中的资产，树立正确的家庭理财观念，采取正确的理财方法。

史全伟和爱人都是上班族，收入较高，活泼可爱的儿子读初中一年级，三口之家过着其乐融融的生活，但作为一家之主的他却希望能让家人过上更加幸福美满的生活。