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第一章 谁误了你的钱程吃不穷穿不穷不会理财就受穷（第1页）

理财是一种生活方式的选择，是一种价值观的选择。从理财的角度看，一个人有没有钱，不仅仅是看他能够赚取多少钱，还在于他在日常的生活中如何看待金钱和管理金钱。因为仅仅靠拼尽全部力气去赚钱，也远远不能拥有您所梦想的财富。所以，您还须让钱生钱，这样您才能拥有滚滚财源。理财，正是要帮您找到赚钱、存钱、省钱、钱滚钱的招数。想一辈子有钱，您必须做自己的理财专家。

理财是一种生活态度

前国家足球队教练米卢曾经说过：“态度决定一切。”对于理财来说也是如此，是否有一个正确的理财观念、理财态度，将决定你是在理财还是在败家。如果没有正确的理财观念，即便你收入得再多，也可能能最后剩不了多少；观念不对，理财技巧越好，可能会跌得越惨。

许多人经常挂在嘴边的一句话：“我没有钱，理什么财？”说这句话的不在少数，起码有80％以上的年轻人都会这么说，尤其刚毕业工作不久的人更是如此。真的理财与自己的生活无关吗？让我们看看下面的例子，也许你会从中看到自己的影子。

年薪十九万的董大兴是一家建筑设计所的设计师，无论是薪资还是社会地位，都算是白领里的中上阶层。

可以毫不夸张地说，董大兴非常忙，老板接来的设计工程辄几千万，全公司的设计人员不眠不休也得几个月才能完成，而常常是前面的工作还没干出来，下一个设计任务又接着来了。他没有休息开更没有假期，甚至连睡眠都是很奢侈的事情。最习以为常的生活就是加班，一个月倒有二十天在单位里熬夜度过。

这么高的薪水，在普通人看来的确是了不起的，但他身处的是一个比较高端的圈子，平时吃穿用度与普通人差距很大。他租了一个复式的房子，开一辆宝马5系，每个月房租大概四千，还车贷大概要三千，生活费也得这个数，每月一万多的薪水也是勉强够用，多年以来，他的存款几乎为零。

很多人都是习惯过着“白领”的日子。当他们过着“月光”甚至“负翁”的生活时，他们认为自己一贫如洗，根本没有多少理可以拿来财。其实，任何一位不想成为一辈子穷人的人都必须明白一件重要的事实：要成为有钱人，只靠高收入是不够的。然而很多人都不了解这一点，有太多的人以为钱赚得多就是有钱。事实是没钱人比富翁更需要理财。理财与有没有钱关联性并不是很强，可是与时间的长短却有极大的关联性。因为理财是一种规划，是要我们确定从规划这一时点起到人生终点我们想要实现的各种目标，之后理财师会根据你的目标为你进行生涯模拟，明确你实现目标过程中是否存在缺口，缺口有多大，然后为你设计理财方案，为你提供解决问题的方法。当然整个规划会随着你生活状况的改变而不断调整。但整个过程中最重要的是你自己的执行力。

美国拳王泰森在其体育生涯中有着不菲的收入，但如今他已经两手空空，债台高筑，成为了世界上最穷的人之一。在大众眼里，著名体育明星和演艺明星都是住豪宅、开名车的富豪一族，而泰森为什么会陷入到巨大的财务危机中呢？事实上，是不会理财使他的生活陷入了窘困。

由于老爸并不是富翁，泰森在不大的时候开始参加拳击训练，通过不懈的努力渐渐有了点名气。后来，有着4亿美元身家的泰森，是一个普通人需要工作7600年才能拥有的。但到了2003年8月，泰森却因为身欠2700万美元的债务而不得不申请破产！

让众人不解的是：一个超级大富翁怎么会在几年之间就变成了一个穷人了呢？我们据泰森自己透露：经纪人唐·金骗走了自己总收入的三分之一；第二任妻子为了离婚的赡养费几乎把他榨干；那些和自己各种龌龊官司有关的人，包括律师和受害人，都从他身上捞足了油水。但是人们普遍认为，说到家的一句话就是奢华糜烂、挥霍无度的生活，平时不善于理财的坏习惯，才是导致泰森迅速成为一名穷鬼的原因。

泰森的荒淫无度和挥霍成性，在美国是尽人皆知的，破产完全是他咎由自取。成名之后，他一直过着奢侈的生活，驾名车、开游艇和住豪宅，挥霍无度。

一次，泰森在拉斯维加斯恺撒宫酒店的豪华商场，带着一帮狐朋狗友前来购物，老板一看财神来了，于是索性关门“清场”，专门招待泰森一行。结果这帮人挑选了价值50万美元的贵重物品，泰森全部代为“埋单”。

在其负债报告中，最让人难以理解的是欠了一家珠宝店17万美元，那是他在购买一条项链时忘了付钱。珠宝店老板在接受采访时却轻描淡写地说：“和泰森以前在店里的总花销相比，这点小钱只是个零头而已。”他的意思是，即使泰森不付这笔钱，他也早就从泰森身上捞回来了。

泰森的消费正如他的身份一样，极其豪华：仅手机费就一年花了超过23万美元，办生日宴会则花了41万美元。他甚至想花100万英镑买一辆F1赛车，后来知道了F1赛车不能开到街道上，只能在赛场跑道里开后才作罢。最后，他把这100万英镑变成了一只钻石金表。可是，才戴了十来天，他就随手将这只金表送给了自己的保镖。他甚至会经常有几万、十几万美元的巨额花费，连自己都搞不明白花到了什么地方。这样的花钱方式，即使有一座金山，也架不住要被挖空。

另外，泰森出名后的收入也在渐渐减少，可他并没有因此改变一下奢侈消费的习惯，从而导致他快速走向穷人的堆里。即使在申请破产保护后，他的律师也不是很清楚他的资产与负债现状，大量的、名目繁多的债务早已使泰森资不抵债。于是，一个世界级的富翁就这样成为了一个穷人。

还没有想到理财或认为没有必要理财的人们，泰森的故事是不是会警醒每一位收入较高却总是入不敷出的人，一定要小心用光的陷阱？

也许有人会说：我就不理财，当然我也不会像泰森那样大手大脚地乱花，自己一样过得很好，每个月还能剩一点钱够零花。有这样想法的也是大有人在。乍一听，好像这样的生活方式也挺好，不用费心去理财，有钱就花，没钱就不花。但是，细想一下，你就真的不需要理财么？即使不去考虑你过几年可能会面临买房、装修、结婚的事情（假设你家里帮你解决了这笔费用），你就真的高枕无忧了么？假如你或者你的家人突然有人得了大病，需要很多钱来医治时，你该怎么办？也许这时候你不会想到是因为自己平时不理财，导致无法抵御这些风险，而只会想我怎么这么“背”。假如你平时就有足够的风险意识，懂得未雨绸缪，遇到问题可能就会是另一种结果。我们要说的是，很多人有的“我不需要理财”的观点也是错误的，不论你收入是否真的很充足，你都有必要理财，合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的手头更加宽裕，生活质量更高。

月月光光，心里慌慌

生活中，很多人有这样一种观念：会理财不如会挣钱。尤其刚刚进入企业的年轻人，好多都会这样想：我工资多，不会理财也无所谓。当然，如果你有足够高的收入，而且你的花销不是很大的话，那么你确实不用担心没钱买房、结婚、买车，也不用担心意外风险的出现，因为你有足够的钱来解决这些问题。但是仅仅这样你就真的不需要理财了么？要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，你应该有更好的理财方法来打理自己的财产，为进一步提高你的生活水平，或者说为了你的下一个“挑战目标”而积蓄力量。

搞IT的小李毕业两年就月薪近万。因为这些高新科技公司都集中在北京北四五环，单位离家很远，她就在公司附近租房子住，月租2000元。一个月生活费3000元，剩下的就是交际和置备一些电子产品。平时除了请朋友、同学和同事吃饭、唱歌和出去玩，每月还有同行自发组织的交流会，其中又不免饕餮一番。最大的花销是不断要添置电子产品。因为是做IT的，她对一些流行的、新潮的产品和信息有着浓厚的兴趣。智能手机刚出来，她就入手一台。刚刚出了iphone4，她就迫不及待花了大半个月工资买了一部。她解释说，买iphone4的部分原因是为了工作需要，因为他们要不断地研发手机互联网产品，最重要的原因是自己对iphone4有着浓厚的兴趣，想自己亲身体验一下。问她现在有多少存款，她说一分没有。

生活中，很多人存在着一种享乐的消费观念，他们每月的工资全部用来消费和享受，每到月底口袋里基本处于“零状态”，所以就出现了人们所说的“月光族”这个群体。“月光族”具有的基本特征是：每月挣多少就花多少；往往穿的是名牌，用的是名牌，吃饭下馆子，可是口袋里的钞票一般是处于空着的状态；他们偏好消费讨厌节俭，喜爱用花掉的钱证明自己的价值，他们认为花出去的才是钱；他们还常常认为会花钱的人才会挣钱，所以每个月辛苦挣来的钞票，到了月末总是会花得精光。这就是“月光族”的真实写照。

由于负债累累，英国著名的电视新闻记者、主播艾德·米切尔沦为了流落街头的流浪汉。

在英国新闻界，这位电视新闻记者、主播曾经红极一时。在他事业最辉煌时，主持过英国独立电视公司ITN晚上10：00的新闻联播，还曾采访过首相撒切尔夫人和梅杰，美国前总统卡特等世界政界要人。那时候，他拥有着让人眼红的10万英镑的年薪、价值50万英镑的房子、每年两次的海外度假，拥有美丽的妻子、可爱的儿女以及奢侈的生活……总之，世上一切的物质生活，他几乎都享受到了。

然而到了21世纪，这位著名的电视新闻记者、主播却被迫“下岗”了。接着，他的噩梦便开始了。下岗前夕，他累积的几万英镑的信用债务像滚雪球般越滚越大，为了还清旧债，他不得不申请新的信用卡。于是在几年时间里，他总共欠下了25张信用卡的将近25万英镑的债务。之后，妻子不得不提出与他离婚。艾德·米切尔只好靠变卖了房子来还债。最终他无家可归，只好沦落到在海滨城市布莱顿街头露宿。

这位著名的电视新闻记者、主播的遭遇被曝光后，在英国乃至整个欧洲引发了一场“小地震”。很多欧洲的媒体都去采访他，而他也希望以自己的经历给世人一个警示：无论你的工资有多高，如果你毫无节制地消费，你都会变成一个身无分文的穷人，落得个沦落街头无家可归的可悲下场。

其实，生活中有很多像艾德·米切尔这样的人，他们领着高薪，却每个月都把薪水花得精光，甚至还要透支信用卡。所以，虽然表面看上去衣装光鲜靓丽，过着让人艳羡的日子，事实上，他们却是名副其实的月光族。这类人表面上看起来十分风光的生活，实际埋藏着巨大的隐患，他们的资金链是处于“断开”状态下的。没有积蓄，所有的工资都消费了，看似潇洒的生活方式是以牺牲个人风险抵御能力为代价的。导致的后果是：这些人很有可能因为一次意外（疾病、失业等），而使个人资金流出现严重问题，以至于无法抵御这些不良影响的作用；更不要指望他们能独立解决个人面临的成家立业、赡养老人以及抚养子女的问题了。所以，月光族风光表面背后的本质是一种被动的生活方式。这种生活方式会把你变成一朵温室里的花，当风暴来临的时候你只能吹折。

大学毕业后葛春丽于成都一家外贸公司工作两年，月薪40000元，除去每个月的房租、生活费，葛春丽喜欢逛街买衣服，每周至少一次。此外，每月还会去酒吧里小酌两杯，一个月下来，4000元往往不够花。有时候还不得不跟好友借钱。结果两年工作下来没攒下什么钱。葛春丽今年已经26岁了，她很庆幸自己是个女孩，因为自己可以找一个有一定经济实力的男朋友，并希望男朋友最好能有套房，这样她就不用为买房操心了。

葛春丽是一个女士，她可能在成家方面需要付出的相对较少，但是她真的就不需要存有一定的资金了么？假如她能嫁一个“钻石王老五”还好说，倘若嫁一个收入平常的人，要想成家恐怕就不那么容易了。再假如不是葛春丽，而是张先生，再过两年就要面临成家的问题，月月花光，怎么买得起房？虽说不能以钱财作为婚姻的基础，但是真的会有女孩愿意嫁给一个没有一点积蓄，又买不起房子的男人么？其实与普通市民的平均工资相比，葛春丽的工资算多的了。即便这样，她依然抱怨：“每到月底，我就两手空空，望眼欲穿地盼望着下个月的薪金。”

其实，这类人表现出来的是一种不成熟的心态。经过调查，可以发现他们往往跟单身是划等号的。而已经成家的人，或者已经有男（女）朋友，并且计划要成家的人往往都不是月光族成员。为什么会这样？实际上道理很简单，你见过结婚后的人花钱大手大脚，每月把账户里的钱都花光光的家庭么？很少见吧。因为他们需要养家养孩子，怎么能轻易让自己的家人暴露在风险之下呢？压力迫使他们必须有风险意识。而单身的时候，往往不用担心老婆孩子，父母暂时不用赡养，也没有别的负担，挣了多少钱，都用于个人消费了。所以很自然地，就很难控制自己的消费，慢慢成了月光族。说得深一些，因为这时候他（她）自己还是个孩子，还没长大。孩子是不懂得理财的，特别是对一个八九岁的孩子来说。

理财并不是有钱人的专利

很多人认为，理财是有钱人做的事，没钱理个什么财！其实不然，有钱人固然有钱可以理财，但没钱人更应该设法理财。因为资金的减少对有钱人来说影响不是很大，而对没钱人来说则恰恰相反。俗话说：“吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷。”穷人们更需要精打细算，算好用好每一分钱，使每一分钱都发挥其最大效益。

可以说，理财是人生的一件大事，从少年到老年，只要有工资就应尝试理财，这样才能给自己的财富大厦添砖加瓦。从另一种角度来讲，如果你趁早进行理财规划，就可以更早地享受生活。

铁占平和妻子同在广州一家科技公司上班，两个人虽然刚过而立之年，但早已过上了丰衣足食的生活，除了两个人的工资以外，还有着一份令人羡慕的收入。

铁占平出生于农村，由于农村的收入有限，父母供他上完大学后，已经一贫如洗了。他当时和妻子通过努力工作，积攒了几十万元存款。那一年，铁占平结婚了，他和爱人用全款在市郊买了一套小户型的楼房，简单装修后租了出去，他们则住公司提供的宿舍。接下来的几年，铁占平夫妇把所有的工资收入进行了投资，用于购买基金、国债等理财产品。

几年之后，铁占平这套房子已经升值了五六倍，和当年的市中的房价属于同一个水平了。从铁占平的理财经历可以看出，理财越早，受益越早，这就意味着离财务自由的时间越近。他们不像其他夫妻那样把钱随便放在家里，随用随拿，而是把平时的固定工资都存起来，只留小额当作必不可少的家庭开支，其余都用在投资上。