海岸线文学

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第三章 留足你过冬的口粮精打细算管好你手中的钱（第3页）

指从孩子上小学至上大学，一般为9～12年。在这一阶段里家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、智力开发费、学习教育费等，同时，随着子女的自理能力的增强，父母精力充沛又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。这时每月可将家庭支出控制在总收入的40%左右，每月应拿出20%～30%用于储存投资准备。

5。家庭成熟期

指子女上大学到家长退休为止这段时间一般13～17年左右。

这时的你，事业已进入“高原期”，收入较高而稳定，投资理财知识也比较丰富，可从事多样化的投资：你的小孩已上大学，房屋贷款额也降低了，你有较多的闲置资金从事投资。这时，应好好规划退休及未来老年时的生活医疗准备，你可以先规划出所需总额，再依各项投资报酬率及其风险系数扣除每年通货膨胀率，在规划出几项投资组合后，可依其个别优缺点加以评估，再决定出最佳组合，并同时准备好第二方案，以防投资经济环境的变化，然后依此组合分配投资金额的比率。接着，就需每周审视一下各种投资的报酬变化，藉以核对规划之目标，若连续三四个月无法如预期进展，则需改变投资标的，以规避风险并保留资本。

一般投资专家建议：大型绩优股票占40%，小型成长股票基金占20%，外币存款占10%，国内定存或债券占30%。这样的投资组合比率兼顾你在退休前的理财目的，并且可适应整体经济环境的变化。

6。退休期

退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年。这时期你仍可以从事股票的投资，只是要比前几个时期谨慎，你仍需维持一定成长率的投资组合。

依据专家的建议：为兼顾较大的安全性及能对抗通膨的成长率，你的资金投资组合应为：45%的定存或债券，35%大型主流龙头绩优股票，20%基金。

如此的组合可获致稳健收益及平衡风险的原则，使你在晚年时能安心地维持原有的生活品质，不用操心突如其来的经济变化。

别让狄德罗效应害了你

随着生活条件的不断改善，人们越来越注重各种消费品之间的搭配是否和谐和统一。例如，在服饰消费中，人们开始重视帽子、围巾、上衣、裤子、袜子、鞋子、首饰、手表等物品之间在色彩、款式上的相互搭配。在家居生活中，人们注重家具、灯具、厨具、地板、电器、艺术品和整体装修风格之间的和谐统一。每当人们搬进新装修好的房子的时候，原来的那些旧家具，如果与住房装修格调不合，常常不是拿来送人，就是当垃圾处理掉。这种现象在生活中屡见不鲜。

朋友送给王丽美一只Burberry新款包。起初她爱不释手，但却一直没有将包带出过门，因为皮包太漂亮了，她不知道用什么样的服饰才能配上这一款包，让她可以轻松从容地走在街上而没有别扭感。经过多日的挣扎思虑，尤其是看到最近经济危机慢慢显现，失业、裁员、负增长之类的新闻信息充斥在网络和报刊中，王丽美决定将包转送给别人。

理由是：“我有个同事也是被赠送了一只LV钱包，为了配得起去买了一只Hermes的公文包，后又为了配得起，一咬牙一跺脚，去买了辆奥迪A4。如果我也为了Burberry的包而去采取同样的配置，在经济危机的环境下，任何的财务扩张行动，都是形同自杀！”

王丽美深谙“狄德罗效应”对金钱的损害，更明白，在生活中常常是“由俭入奢易，由奢入俭难”。

什么是“狄德罗效应”呢？狄德罗效应是一种常见的“愈得愈不足效应”，在没有得到某种东西时，心里很平稳，而一旦得到了，却不满足。它缘自于18世纪法国哲学家丹尼斯·狄德罗。

一天，朋友送给狄德罗一件质地精良、做工考究的睡袍，狄德罗非常喜欢。可他穿着华贵的睡袍在书房走来走去时，总觉得家具不是破旧不堪，就是风格不对，地毯的针脚也粗得吓人。于是，为了与睡袍配套，旧的东西先后更新，书房终于跟上了睡袍的档次，可他却觉得很不舒服，因为“自己居然被一件睡袍胁迫了”，随即把这种感觉写成一篇文章叫《与旧睡袍别离之后的烦恼》。

多年后，美国哈佛大学经济学家朱丽叶·施罗尔在《过度消费的美国人》一书中，据此提出了一个新概念——“狄德罗效应”，又叫“配套效应”，专指人们在拥有了一件新的物品后，不断配置与其相适应的物品，以达到心理上平衡的现象。

这种现象在生活中随处可见，有人买到一套豪华轿车，为了配套，总是要大肆装修一番，这还不算天天涨价的油费，再加上各种保险费及维修费。开着这样的轿车，显然不能再破衣烂衫，必定要配上穿得出去的衣服与鞋袜……就此“狄德罗”下去，有的人就觉得男主人或女主人不够配套，遂走上了离妻换夫的路子。结果浪费了大量的钱财，把自己陷入到财务困顿中不说，也完全偏离了生活的本质。

这不得不给人们一种启示：对于那些非必需的东西尽量不要。如果你接受了一件，那么外界和心理的压力都会使你不断地接受更多非必需的东西。

作为一个智慧的人，更应该保持清醒的头脑。因为你通常是购物的主体，而且对服装饰品的需求也是相当的高，从发型到耳环、项链、围巾、服装、裙子、靴子等等，无一不要求最适合的“搭配”，往往会在不知不觉间陷入到了狄德罗效应中不能自拔。

有人看中一款漂亮的衣服，忍不住买了下来后，结果自己没有可搭配的围巾、裙子、靴子，为了这件衣服，又专门去购买与之相配的其他物品。而配上了，有时并不是只单纯穿这一套行头出行，结果又为后买的裙子和靴子，继续购买新的衣服项链等来交错搭配。这样反复搭配，不停更新，不知不觉间，就陷入到了搭配的深渊，个人财务老是陷入到赤字之中。在你没有成为一个有钱的人之前，最好不要急着去把自己的收入大量花在狄德罗效应带来的搭配之上，否则狄德罗效应会吃掉你成为有钱人的金钱种子。

常常可以看到那些高薪的人士，他们从来不会为搭配发愁，她们衣着讲究，却不会去狂热地追逐着无休无止的搭配和购物，几套得体的行头，已经足够让她们从容而有信心地出行。她们已经摆脱了狄德罗效应，在拥有足够的金钱之余，内心充满了自信，言行无不得体，所以不需要再借助高价物质服饰来消除自己对装饰的紧张感，过上了知足而幸福的生活。

人们只要拥有了充裕的财富，通常情况下，不会再为狄德罗效应而发愁。而每个女人在积累财富之初，都应该学会摆脱“狄德罗效应”的摆布，才会走上财富之路。如何来摆脱“狄德罗效应”呢？大哲学家苏格拉底是这样处理的：

一天，几位学生怂恿苏格拉底去热闹的集市逛一逛。他们七嘴八舌地说：“集市里的东西可多了，有很多好听的、好看的和好玩的，有数不清的新鲜玩意儿，衣、食、住、行各方面的东西应有尽有。您如果去了，一定会满载而归。”他想了想，同意了学生的建议，决定去看一看。

第二天，苏格拉底一进课堂，学生们立刻围了上来，热情地请他讲一讲集市之行的收获。他看着大家，停顿了一下说：“此行我的确有一个很大的收获，就是发现这个世界上原来有那么多我并不需要的东西。”随后，苏格拉底说了这样的话：“当我们为奢侈的生活而疲于奔波的时候，幸福的生活已经离我们越来越远了。幸福的生活往往很简单，比如最好的房间，就是必需的物品一个也不少，没用的物品一个也不多。做人要知足，做事要知不足，做学问要不知足。”

赚钱可以不知足，因为一个人挣钱的手段和能力，往往也是一种智慧和学问。但对物质的追求，却要懂得适可而止。要摆脱“狄德罗效应”，这也是一种豁达的生活态度。一个人在培养出了挣钱的智慧后，比较容易成为有钱人。在这个过程中，你会发现，当你已经成为一个有钱人的时候，心态也会因此而改变，会看淡一切物质，会以精神的幸福感官为重点，去追求一种真正的幸福生活！

当你在拥有了一件新的物品后，不断配置与其相适应的物品，以达到心理上平衡的现象。把消费行为与赚钱行为结合起来，是一种聪明地花着钱来赚钱的手段。

开源节流，从生活小事做起

“行为决定结果，细节决定成败。”学习理财是一生的事，要从小事做起。在日常生活中，各种浪费现象比比皆是，因此可以说吃不穷喝不穷算计不到就受穷。家庭节能虽然看起来是小事，实质上却是个大工程。从眼前来看，节能能让普通家庭减少日常开支、节约生活成本；从长远来看，节能也是一项关乎国计民生的大事。其实，在日常生活中，节能之事只是举手之劳，只要每个家庭成员都养成自觉节能的好习惯，从自身做起，就能实现节能的目的。

洗澡是人们日常生活必不可少的，特别是在炎热的夏天，冲个澡很舒服，南方炎热地区居民甚至一天要冲几次凉。据有关部门的统计显示，居民洗澡用水约占生活总用水量的13。在这里我们总结了几个洗澡时的注意事项，帮你在不影响洗澡效果的前提下不浪费水。过于频繁地洗澡不仅浪费水，而且对皮肤也没有好处，特别是在干燥的秋冬季节。这是因为洗澡时在除去皮肤上的油脂和皮屑的同时，还会洗掉保护皮肤表面的皮脂。如果洗澡频繁，还容易引发皮肤瘙痒。因此每周洗澡以1～2次为宜。而且洗澡后5分钟内最好能抹一些护肤品，防止身体内水分过分流失。

综合比较，淋浴比盆浴更能省水，淋浴5分钟用水仅是盆浴的1／4，而且淋浴既方便又卫生。淋浴时间一般别超过15分钟，每过5分钟会流掉13～32升的水，洗澡要抓紧时间。另外，如果洗澡时间长了，人会因皮肤、肌肉过度松弛而引起疲倦、乏力，而且吸入由热水中挥发出来的有机氯化物也多，对人体相当有害。因此，专家建议，盆浴20分钟、淋浴10分钟即可。淋浴时不要让水从始至终地开着，洗头发时、抹浴液时、搓澡时不要怕麻烦，把水关掉，冲的时候再打开喷头。这样下来，每次洗澡至少可节省约30升的水。

如果你十分喜欢盆浴，要注意水不要放满，有1／3～1／4就足够用了。还可以使用节水浴缸，因为它不仅容积小还可使用循环水。如家中多人需要淋浴，可几个人接连洗澡，能节省热水流出前的冷水流失量。不但省水，而且省电或煤气。淋浴喷头与加热器的连接软管越长，打开后流出的冷水就会越多，通常这些清水都会被放掉而造成浪费，所以软管应尽量短。要是受条件限制必须加长的话，可在打开喷头前在下面放一个干净的盆，专门接这些清水，可以用来洗脸洗手，或冲马桶。

最好不要在洗澡时“顺便”洗衣服，因为用洗澡时的流动水洗这些东西，会比平时用盆洗浪费3～4倍的水。把洗澡冲下的肥皂水和洗发水等有化学物质的水收集起来，可用于洗衣、洗车、冲洗厕所、拖地等（可节省清洁剂的用量）。洗澡水里有肥皂香味，拖过地之后会有淡淡清香，可以节省掉拖地清洁剂或芳香剂，不妨一试。

洗衣机是每个家庭必备的家用电器，用洗衣机洗衣服既省时又省力，大大提高了洗衣服的效率。但是用洗衣机洗衣服每次要用掉大量的水，据有关资料显示，每次机洗用水量要比用手洗多3／5。那么，如何使用洗衣机才能既方便又不浪费水呢？

每次放水以刚刚漫过衣服，且洗衣机能自如运行为宜。假如水量过大，衣服会漂浮起来，就会减少衣服之间的摩擦，洗不干净衣服。而且水量过大也会加大洗衣机的载重量，容易影响洗衣机的正常运转。此外，每次用的漂洗水量最好相等，漂洗完后，尽可能将衣物拧干，减少污水，然后再放清水。这样既可以减少放水量，还能很快洗完衣服，是既省时又省水的好办法。

洗衣机洗涤时间的长短可通过衣物的种类和脏污的程度来决定。如果在用洗衣机洗衣服前，先对衣物进行浸泡，就可以减少洗衣时间和漂洗次数，减少漂洗耗水。洗衣服时不间断地往洗衣机里边注水边冲淋、排水的洗衣方式是不可取的，这犹如是在用流水洗衣服，每次用水量约为165升。如果采用洗涤→脱水→注水→脱水→注水→脱水的方式洗涤，每次用水约110升，那么每次就可节水55升，按每月洗4次衣服来算，一个月就能节水220升。

把不同颜色的衣服分开洗，不仅洗得干净，而且用水量少，比混在一起洗可少用三分之一的水，而且颜色浅的衣服洗完后可直接洗颜色深的衣服。对于浅色的衣服和不是很脏的衣物，少放些洗衣粉，也可以减少漂洗次数。当然是在洗净衣服的前提下，但是也不能固执地认为，只有漂洗后的水像没洗过衣服一样，才算洗干净衣服了。这当然是不可能的，即使衣服洗干净之后，漂洗过衣服的水也会因衣服颜色或者洗衣机内残留的脏水而稍微变色。在洗衣机转动过程中，漂洗后的水也会产生一些泡沫，这都不影响衣服的干净程度。每次漂洗完时尽量把衣服拧干，避免将过多的脏水带到新的漂洗中，从而减少漂洗次数。

半自动洗衣机只有洗涤和甩干的功能，而中间漂洗的过程由手工来完成，虽然费了些力气，但是省水效果极为惊人：按照全自动洗衣机采用洗涤一次、漂洗两次的标准，洗一次衣服至少要用110升水；而半自动洗衣机每次注水量大约为9升，一缸水能洗几批衣物，即使再重新注水三次，漂洗三次，也无非就用40升水。

小测试：你是精打细算的人吗？

1。和朋友说话，说到激动处，会不由自主拉大嗓门