海岸线文学

手机浏览器扫描二维码访问

第七章 理财投资从二十几岁就要开始（第2页）

买房者在贷款购房前，一定要留足备用资金，可以留出家庭3～6个月的生活支出和3～6个月还的住房贷款，以备不时之需。同样，在决定到底付多少首付的时候，也要考虑在购房后的一年到两年内家庭有没有大的支出，另外还要把装修费用等考虑进去。

088．未婚情侣的理财计划

未婚情侣要安排好理财规划，为以后的人生积累资金。

处在热恋中的男女青年由于需要感情投入，难免会有一些花销，尤其是男士，花销可能要更多一些，如果一起出去吃饭、旅游，通常男士都会展现自己的绅士风度。然而随着恋爱时间的推移，最终二人还是要走入婚姻的殿堂的，在这期间，恋爱情侣需要做很多准备工作，除了经营感情，最重要的就是要学会理财，为将来幸福的生活做准备。

情侣在理财的时候要注意以下几点：

首先，年轻人正是拼搏的大好时光，此时还不是享受生活的时候，因此要把自己的事业放在首位，而不要每天想着怎样消费。在日常生活中，一切费用须有预算，控制花钱的欲望，无论是你手头富裕还是不富裕，该花的钱一定要花，不该花的要尽量不花。不要让支出大于收入，否则便是不正常的现象了。

其次，就是关于支出分配问题。很多男士在和自己的女友一起消费的时候，都会主动埋单，但是笔者建议大家使用AA制。因为感情归感情，钱归钱，虽说是恋人，还是分清楚比较好。虽然一开始双方可能会不习惯，但时间久了你会发现是有好处的。作为女士可以主动提出实行AA制，男士因为碍于面子不可能主动提出的，AA制也可以减轻自己和他人的经济负担，同时也为了不给他人造成计划外的麻烦。如果日后因为在钱方面出现了分歧，进而影响到了感情，岂不是十分遗憾？当然，和普通的朋友在一起就另当别论了。

最后，恋爱也要务实。处在热恋中的男女青年，谈恋爱是很大的一笔开支。在这期间，男女总想以鲜花、礼物或出入酒吧、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前即使囊中羞涩，也特别在意“面子”。有的人认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，其实这是一个误区。如果经常把恋情建立在金钱基础上，长远下去男女双方都会感觉到索然无味，同时还会让自己经济紧张，也会令对方无形中感到压力，影响对爱情的判断。—旦分手，即便没有经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大的经济损失。另外，你的大手大脚有时还会产生很多负面作用，对方及对方父母可能觉得你不踏实、不会过日子。

在选择礼物时，也要注意，礼物不求名贵，应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力相符，只要真心，1朵玫瑰并不比99朵玫瑰代表的爱意淡薄。

由于工作岗位、工作年限的不同，各人收入的差别也很大，理财的方法也会有所差别。这里给大家举一个例子，仅供大家参考：

小刘和他的女朋友（小张）刚刚工作不到两年，由于收入有限，目前还没有结婚的打算。想要设计合理的理财方案，首先要了解基本的收入和支出情况。

（1）二人的收入情况：

小刘在一家大型国有企业上班，每个月除了基本工资，还有奖金，大约为5000元月。女友小张在一家外贸公司做商务文员，每个月的收入大约为3000元。

（2）二人每月的基本支出：

二人暂时一起租房生活，房租800元，没有老人需要照顾，每个月水电煤气费350元，通讯费用200元，吃饭1200元左右，零花1000元左右。

（3）远期目标：

由于刚刚参见工作，开销比较大，暂时没有存款。长期目标希望能够有一套属于自己的房子，最好是一套商品房，双方父母刚好能自给自足，所以很难给他们经济支持，希望自己能够付出买房的首期（大约要20万左右）。

从上面的收入和支出情况看，两个人月收入8000元，每月基本支出3550元，结余约4450元，暂时没有存款。针对这二人的收支状况，笔者提出这样的理财建议：

在不影响正常生活支出的情况下，建议他们每月拿出3500元左右进行统筹安排，留1000多元备用。

（1）增加银行存款

有一定数量的银行存款是十分必要的，不但可以积累财富，还可以应对一些突发事件。建议每月拿出1000元在银行办理一年期零存整取储蓄，每年到期后取出用于购买保险。在选择保险的时候，应该选择具有稳定收益且附加住院医疗的险种，这样不仅有稳定的收益，且有一定的医疗保障。在保险产品的期限上，可选择期限较短的品种，为几年后购房做准备。

（2）购买股票型基金

通常情况下，正处在事业逐渐成熟的时期，抵抗风险的能力会越来越强。因此，建议小刘每月拿出1500元通过定期定额方式投资股票型基金。虽然目前股市普遍较为低迷，基金表现也十分疲软，但是投资要有长远的眼光，请专业人士代为投资股市仍然是个不错的选择。在选择基金时，要注意选择业绩较好的基金公司，这样相对风险较小，又有机会获取较高的投资收益。

（3）购买货币型基金

为了保持资产的流动性，建议客户采用定期定额方式，每月拿出1000元购买货币型基金。以某银行在售的招商现金增值基金为例，这种基金变现能力较强，赎回后次日上午9∶30分前即可到账。与活期存款相比，虽然存在一定的风险，但平均收益率相对较好，受到很多人的青睐。

针对以上这些投资组合，如果二人的收支情况发生变化，可及时调整各部分的投资金额，尽可能让投资更加合理。089．租房买房如何选

很多年轻人在买房与租房之间难以做出抉择，这已经困扰着相当一部分年轻人。买房与租房到底哪个更划算？实在是个难题。

按照我国传统的价值观，房子已经成为了衡量一个人关于事业、婚姻、家庭问题的重要参数。因此，买房子成为很多人要直接面对而又无法回避的头等大事。对于很多租房居住的人来说，有一套属于自己的住房，无疑是一个美好的梦想。然而，面对居高不下的房价，以及相关的宏观调控政策，搅得老百姓心烦意乱，不免让人产生了些许疑惑与担心。另外，购房也面临着一些问题，如买新房还是二手房？买现房还是期房？选择什么贷款方式？如何计划还贷？这些问题都是需要在购房过程中考虑的。如何在自己能够承受的范围内做出最好的决策，就需要运用理财的观念来解决这些问题。

在前几年，如果有人问你租房合算还是买房合算时，大多数人的回答可能都是：有钱，当然是买房合算。谁都想拥有真正属于自己的一个避风港，一个温馨的小窝，毕竟租的房子不是自己的家。在很多人看来，租房子就像为别人打工，而贷款买房则是为自己打工。但是这几年，随着房地产市场形势的变化，无论租房还是买房，都已经成为年轻人面临的两难问题。

想要买房的人是怎么想的呢？所谓“居者有其屋”，如果一个人或者一个家庭长期靠租房过日子，就会感到没有归宿感，直接影响生活质量。一直租房居住的刘先生为4年以来的无数次搬家烦透了。他认为没有拥有属于自己的一套住房，无论是事业还是家庭，都是不完善的，只要有套自己的房子，就安定了。而且拥有属于自己的房子，就可以随心所欲地布置房屋。如果是租的房子，怎么都觉得不是自己的，哪还会有心情摆弄这些？因此，他下定决心，无论如何要在最近买下一套房，哪怕是去借钱，哪怕是二手房，哪怕只有50平方米。

那么租房的人是怎么想的呢？首先来算一笔账，如果买一套30万元的房子，若以30％的首付比率，20年的贷款期限，575％的按揭贷款年利率，以及1年期存款利率225％计算，按等额本息还款法计算，按揭贷款的月供金额约为1516元，首付款的年利息损失为1620元，年购房成本总计为19814元。而租住两室一厅的房子，月租金为800元，年租金就是9600元。显然，买房成本远远高于租房。所以，认为租房合算的人也逐渐多了起来。买房的话，只能是为银行和房地产商打工，天天勒紧裤腰带，月月都为月供而发愁，这种生活真的很没意思。有人把自己惟一的住房卖了去租房子。一些本来打算买房结婚的年轻人，也重新考虑起租房结婚的可能性。

无论是租房，还是买房，都需要综合考虑各种因素，然后做出合适的选择。这些因素主要包括：

（1）房价的走势

买房成本由两部分组成：一是按揭贷款的利息支出，二是购房相对于租房的机会成本，即首付的存款利息损失。理财者如果倾向于购房，那么房价的走势就不容忽视。针对目前我国房价居高不下的现状，一些地方政府和金融机构都行动起来以稳定住房价格。然而，有关专家预测，受到经济危机的影响，房产价格将会出现下跌的走势。在这种情况下，准备购房的居民不妨观望一段时间。

（2）租房的成本

想要租房的人可能看到了租房的低成本，故而选择了租房。针对有的城市出现了“高房价、低房租”的现象，很多人更倾向于租房。以苏州为例，一套30平方米左右、价格30万元上下的房子，月租金仅为1000元左右。按照投资收益率来说，租房的年收益仅为4％，而目前5年以上住房贷款的年利率为5。51％。所以，对这些租房、房价差距较大的城市居民来说，如果只考虑短期成本，租房还是比较合算的。

除了要考虑房价的走势、租房的成本，购房者也要根据自己的实际情况，做出适合自己的选择。

（1）什么类型人群适宜租房

就拿北京来说，以现在的房价，买一套100万元左右的房子，首付款要30万元，组合贷款70万元20年期，每月要支付的利息就要3000多元，而同类房子月租金也就2000多元。如果再算上装修和首付款的利息，每年节省的资金可能就有上万元。这样有些人就考虑了，如果将没有支出的首付款和装修费用投资到收益更高的地方，会不会更加合算呢？对于以下这些人群，租房显得更合理。