海岸线文学

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第587章 网络借贷（第1页）

方晟续道：“二是联网核查系统，能查询借款人的确切身份、家庭地址、有无案底等信息，防止冒名顶替等情况发生；三是充分担保和抵押，对于校园借贷采取大学生联保方式，分散风险，对于社会上有固定职业的采取房产、车辆抵押方式，这叫跑得了和尚跑不了庙。”

“收益率能达到多少？”

“网络借贷的利率一般是银行贷款利率的2至3倍，你算算收益率是多少？”

牧雨秋惊叫道：“这么高哇！”

“你以为银行大楼富丽堂皇，行长老总年薪数百万上千万，真是经营有道？无非靠的‘垄断’二字！当这块市场松开一点点缺口，会有大批资金如潮水般涌入，瞬间搅得借贷市场天昏地暗，日月无光。”

“照方部长的说法，银行业的末日快到来临了等等，两周前我有个侄女想报考工行，赶紧打电话叫她别报。”

牧雨秋说着掏出手机要打，方晟压住他的手，笑道：“瞧你紧张的，我是说瞬间！金融是社会稳定的基石，国家绝对不可能看到银行纷纷倒闭，老百姓多年积蓄毁于一旦的局面出现，因此当银行业觉得危机来临时，会采取反制措施，国家也要有相应调控政策出台，把民间资本重新踢出赛场。”

“哈，我们的日子还过多久？”

“顶多两年，到时房产市场又要迎来春天。”

牧雨秋狠狠一拍桌子：“绝对不能错过这个风口！我干！”

“马上通知芮芸、徐靖遥他们都过来，商量各家公司出资额，注册一家资产管理公司，因为审批流程涉及银监会、人民银行等监管部门，可能需要省领导打招呼，具体步骤你们听通知序时推进。”

“好的，好的，我这就打电话！”牧雨秋兴奋得满脸红光。

中午时分，一班投资人都聚齐了，听牧雨秋简要介绍后大家立即议论起来。芮芸不愧财务出身，精通账务，蹙眉问了两个问题：

一是网络借贷以异地借款为主，万一欠款不还如何追讨？

二是如何从会计角度控制网络借贷风险，保持资金流动性，防止发生资金链断裂风险？

方晟道：“芮芸这两个问题提得非常好，分别涉及网贷资金的贷前风险防范和贷后资金清收。追讨问题目前有两种做法，外包给讨债公司和打包处置。”

“打包处置通常要承受百分之四十左右的损失，不为网贷公司广泛接受；讨债公司出面追讨效果比较好，不过一旦逼出人命公司声誉将遭到毁灭性打击，相关部门也会出面找麻烦，到时业务能不能继续做下去都成问题。”徐靖遥因为债务纠纷跟讨债公司打过交道，熟悉其中的门道。

“网络借贷必须足额提取百分之二十以上的呆账准备金，以提高抵御风险的能力，所以打包处置和追讨外包可以酌情分配，核心思想是尽量减小损失；”方晟道，“资金链问题关系到网络借贷能否可持续发展，从国外运营经验看，绝大多数网贷公司不是被呆账拖垮的，而毁于资金链断裂！”

周挺还不明白，呆呆问道：“我们拿自己的钱借给别人，只有多借少借的问题，怎会断裂？”

芮芸解释道：“网络借贷单靠自有资金达不到盈利规模，因为监管要求预存百分之十五风险金，然后刚开始要有百分之十呆账准备金，这样的话就有四分之一资金动不了，属于不生息资产。为弥补这块资产损失，必须向银行或其它金融机构拆借，有了拆借又要提留备用金保证还款网络借贷不象大家想象的那么容易，要建非常复杂、环环相扣的账务，然后各种监管指标、财务数据，每天小心翼翼控制住风险线，还有不可测资金损失等等，玩钱的工作一点来不得含糊，要抱着如履薄冰的心态。”

“要有一套精通金融、计算机和网络的班子，”徐靖遥道，“我们打的是短平快，最省事的办法是从银行等金融机构挖人尽快进入角色。”

“两年后中止业务的话，这批人怎么办？过河拆桥可不是我们的风格。”周挺问。

牧雨秋骚骚头：“给一笔数目不菲的遣散费吧，不让人家吃亏。”

“把好端端银行工作辞了来我们这儿，遣散费恐怕不能让人家满意。”周挺道。

方晟道：“大家要清楚一点，一旦国家全面整顿网络借贷，今后类似市场准入、牌照的发放会相当严苛，甚至根本无法申请，那么我们持有的资质本身就是财富。因此业务不会完全中止，而是大幅度收缩，运营更加规范，收益率急剧下降，但要保持一套班子坚持下去，将来或者被其它金融机构收购，或者觑准时机再度扩张规模。”