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第三章 留足你过冬的口粮精打细算管好你手中的钱（第2页）

于小姐开始记账之后，月底一统计，发现自己竟然在服装和化妆品上花了那么多的钱，真可谓是触目惊心，其他方面也有不少不必要的开支。于是，于小姐在第二个月的时候，有意识地控制自己在衣服和化妆品方面的开支，结果，一个月下来，总共才花了2600元，足足省了差不多800元，终于不再是“月光女神”了。

看来，减少日常开支的一项法宝就是记账。不管是家庭还是个人，都应该养成记账好习惯。可以说，记账是理财一个关键的因素。如果能够在平时上保持记账的习惯，就可以减少在消费上的失误。

“钱难挣，屎难吃”。自古以来挣钱就是一件最艰难的事情，但是花钱却是很容易。当钱包里的钱一张张花掉的时候，你可知道它们花在了哪里？可曾记录过？通过记账的方法，就能知道自己每个月的钱都用到什么地方去了，什么是应该花的，什么是可花可不花的，而不用像以前那样每个月钱花光了也不知道是怎么花的。

曲丽丽和很多女人一样，属于她家里管理财政的那位。但是她也经常和丈夫吵闹不断，而吵闹的原因大多数是因为钱。

曲丽丽和丈夫结婚时，两个人按揭买了一套三室一厅住房，首付是两个人各自承担了一半。结婚后，丈夫的工资卡曲丽丽拿在手里，家里的钱也主要由曲丽丽在打理。有一次，丈夫的一个亲戚突然要用钱，跟曲丽丽他们借2万块钱，丈夫信誓旦旦地答应了，回家后和曲丽丽一商量，曲丽丽把家里的存折和卡全给丈夫看了，他们根本就没有那么多的存款可以借出去。

老公很不高兴，当场和曲丽丽吵了起来，说她怎么管钱的，一点也攒不住。曲丽丽则更为委屈，她月薪1500元，丈夫月薪在2500～2900元间浮动，一个月的房贷正好是曲丽丽的工资，也就是说丈夫的工资就是他们的日常生活支出。在这个不算太大的二级城市里，两三千的收入足够他们养家了，何况曲丽丽不算是那种浪费的人，钱到哪里去了？为什么两年了，他们居然没有多少节余和存款？

丈夫怀疑曲丽丽把钱挥霍到了不正当的地方去。曲丽丽很委屈，说她从来没有乱用过一分钱。“你没乱用，可是钱哪里去了？”丈夫质问她。曲丽丽也说不清，两个人冷战了好长一段时间，丈夫不再把工资卡给曲丽丽管理。曲丽丽说：“也行，让你管5个月试试。”

此后，曲丽丽让丈夫去缴房贷、水电气费等，家里缺了什么，人情往来，曲丽丽一概不再插手，让丈夫负责，有必要的时候，她会提醒一下丈夫应该付哪一样的钱了，应该添置什么，买什么了。结果是，在曲丽丽的丈夫管理期间，往往还入不敷出，比曲丽丽的管理更糟，有一个月甚至出现房贷差点付不上的情形。结果丈夫不得不和曲丽丽商量了。他们也觉得自己的消费可能大有问题，于是曲丽丽决定试着记一下账，把每一分钱的支出都记得一清二楚。

这么记了两个月，她和丈夫都大吃一惊：她们在不知不觉间零碎的支出，和收入几乎完全相同，而这些支出，如果不记下来，压根儿记不得用到哪里去了。他们觉得真是想不到，这么多零碎的支出，合起来的数量竟然有这么大。而很多支出，完全是可以避免的，可不知不觉间，就花掉了。

像曲丽丽这样的家庭，非常多。分析一下她的家庭支出，其实多半是合理的，可是重点在于，他们采购任何东西都没有想过列出一个清单来，按照即时的需求去购买，而每一项消费，也没及时记下，才形成了这样的“没怎么用钱，却又不知道钱用到哪去了”的状况。

曲丽丽的丈夫管理家庭财务的时候，之所以比她更糟，是因为作为男人，他对金钱的敏感度还不如女人，也完全不懂在他看来纯粹是“小女人手段”的杀价功夫。曲丽丽尚知道用多少钱买一件什么样的物品才是物值相符，在一定情形下可以省下一点钱，而曲丽丽丈夫并不懂这些。同样的杯子，曲丽丽在批发市场用8元钱买下的，加上车费也不过10元，她的丈夫却花了25元；同一款大衣，曲丽丽可以用四五百元买下，她的丈夫却要花1000多元。在没有清单，也不记下支出账单的情况下，他们的金钱支出就像一团乱麻。

其实，曲丽丽的金钱用度可以理解。因为很少有女性在面对琳琅满目的商品和各种诱惑时，还能保持理智的购买能力。她们常常是冲动型的购买者，没有携带购物单或没有目的地，就出现在超市或是商场中，也没有计划，在超市及商场里到处闲逛。没有清单的购物和没有账单的核算，对家庭、对个人都有着双重的浪费。

一是时间上的浪费。因为没有目的，在寻找商品上花费的时间就会比平时更多，而花费的时间越多，她所花费的钱也就越多。有经济学家曾经做过统计：购物时如果你没有购物单，没有购物计划，那么你每周将在食品店里多花20分钟、30分钟或者更多的时间。如果每周占用30分钟，那么在成年人的一生中，这将会是62400分钟至78000分钟，或1040小时至1300小时，或43天至54天。把这个时间用来放在其他有益的事情上进行创造，就可以根据自己的收获估算出损失有多大了。

二是金钱上的浪费。在没有购物清单的情况下，她们常常会购买以后才会用上，或者根本就用不上的东西。因没有清单，经常随意购物，很多女性朋友都有这样的感觉：老是钱花出去了，却不知道花在了哪里；总是想存钱，可总是存不下来；开销总是超支，却又无法控制；常常忘记按时还信用卡的钱而被扣钱扣信用……

所以，要管理好自己的钱财，就应该学会记下清单和账单。记录每天收支是很重要的，它是建设你的财富大厦的坚实基础。而记录自己日常收支的工作，其实是很简单的，只要按照时间、花费、项目逐一登记，就知道每一笔花费用在何处，再记录清楚采取何种付款方式就可以了。

购物和支出的清单，在某种程度上，包括了一个家庭或者一个人的经济预算，在哪里支出有多少，心里有个大概，圈定一个范围，尽量避免超支。据调查，十之八九的成功者，都认为妥善的计划和组织对于解释他们的经济成功是非常重要的。他们还会告诉你，他们的父母亲，尤其是他们的母亲，是优秀的计划者和组织者。严格地按照家庭账单、家庭活动与家务的日程表来行动也会给他们带来好处。一个家庭的清单就是这样一个“家庭计划表”，不但可以有助于节省时间，而且也避免了盲目购物带来的“小钱”的浪费以及一时欲望购下并不必需的东西。

而账单，是对你一切支出的登记。在这个忙碌繁杂的时代，我们需要记的事太多，仅仅用头脑，是肯定记不了那么多枝枝叶叶的支出。建立一个家庭（个人）账单，则是一件非常重要的事。账单可以让你清楚你的每一笔钱用到了哪里，是否属于必需的支出等，有助于管理好家庭或个人财务。

美国“石油大王”洛克菲勒是个有着很强的理财观念的人。他的成功与做好“清单”与“账单”不可分离——洛克菲勒虽拥有巨额财富，但他始终保持锱铢必较的理财态度。他的各种花费开支都要记录，就连3分钱的邮票也不漏记。因此，他的记账本从不离身。人们发现，他的每本账都记得清清楚楚，一目了然。正是这一“绝招”，令他在经营石油公司时，总是能准确无误地掌握成本与开支、销售与利润等数据。

清单与账单能让我们很好地把握住家庭或个人的经济开支及财务管理，从这方面的细节做起，也有助于培养在工作或是事业中的良好的经济管理能力，对于财富的积累，绝对是一个很有益的良好习惯。洛克菲勒的理财观就是一个很好的证明。

记账，是一种看似琐碎，却大有益处的习惯，它能帮我们每个月节省不少开销，然后把钱投入未来的理财计划之中。

在一家外企工作的安志清有着很高的薪水。开始的时候，安志清从不记账，认为那是抠门儿、或者是“斤斤计较”，她觉得花钱不记账反而是一种潇洒的表现。随着年龄的增长，她才发现事情不是这样的。单位的许多同事都在记账，而且个个都目标明确，这才让她觉得记账并不等同于“斤斤计较”，而是一种良好的理财习惯。在同事的影响下，安志清也开始记账了。半年之后，她对家庭财务情况非常清楚。以前曾经确立的“五年攒够孩子的教育经费”、“八年后把房子的贷款还清”等目标究竟能不能实现，她心里都很明白。同时，安志清把每个月的财务安排做出相应的调整，重新合理地分配有限的资源，做到平衡有度，永不偏离既定目标。

五年后，安志清发现自己的总资产在风险承受范围内稳步增加，总负债逐渐减少，金融资产净值逐步由负数向正数转变。正是由于记账的习惯，让安志清的生活品质提高了，并且帮助她实现了财务收支自由的目标。

其实，每天记一下账并不完全是重复琐碎的工作，而是为每个时间段监控提供数据依据，这样才能够做好收支平衡和资产的配置。记账最明显的作用就是使家庭每月节余不少“不必要”的支出，改变家庭成员的理财观念，学会对资金控制的方法。

用一个小账本，将日常的消费支出都记下来，每月进行比较总结，看看哪些钱该花哪些钱不该花，在下个月的消费中就会注意，从而节省开支。其实记账不仅实现的统计功能，更重要的是起到心理上的督导，特别是对于难以控制自己消费欲望的人来说，记账的同时也是给自己提了醒，在一定程度上可以抑制盲目消费的愿望。

记账是一项繁琐而难以坚持的工作，说起来容易做起来难。家庭事务大部分都是一些零零碎碎的小事情，特别是家庭开支都很细碎，如果采用流水账记账法，复杂，看不清，枯燥，工作量也大。最好采用家庭理财软件来记账，这种软件很多网站都有免费的提供，例如“账客网”，你可以找一个自己最得心应手的，利用它来记账理财。此外，在一些记账博客平台上，记账人还能对自己的消费自己评估、总结，和“账友”们的交流也能让枯燥的记账变得有趣味起来，这些功能都有助于坚持长期记账习惯的养成。

未雨绸缪，人生不同阶段的理财规划

人的一生拥有的资源是有限的，如果现有的资源无法满足个人需求，“钱”途规划就要帮助我们去取舍，根据每个需求，排定重要性和实现顺序，使资源发挥最大的功效。“钱”途规划是没有统一的对错标准的，因为每个人的实际情况是有很大差别的。现实社会，瞬息万变，辛苦赚来的钱，一定要培养良好的理财习惯，积累和保护赚来的财富，为自己规划更辉煌的“钱”途。

不管你现在是处于人生哪个阶段，你都可以随时进行理财，如果你不去理财，财就不会来理你，“理财”的严格定义是指处理钱财，目的就是让钱发挥最大的效用，以满足高质量的生活所需，并透过有效的开源节流、投资工具的组合运用，不断累积资金与财富。

每个人一生当中均有许多想达成的目标，如：结婚、购屋、出国旅游等，而这些人生目标的需求都和“理财”紧密结合。不过，并不是每个人均能正确地看清楚自己人生目标和理财规划的关联性，有些人虽然能坚持毅力使自己逐一达成人生目标，但却生活负担繁重、生活品质低劣，沦为“新贫族”。其实如果能及早规划，理财可以变得轻松，“有钱不是万能，但没钱万万不能”，理财没有规划，钱财的问题就会变成无穷无尽的苦难与折磨。

理财是一生都在进行的活动，由于不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异。一般可以将人生划分为6大阶段：单身期、家庭形成期、家庭稳定期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期，而如何选择正确的投资组合，包含股票、定存、共同基金等投资工具的理财组合，在不同人生阶段，应调整各项工具所占的比例。因为在不同阶段的个人与家庭，对投资风险所能忍受的程度也有所不同，选择正确的投资组合比例，比你懂得挑选哪一支股票、哪一个共同基金，或选对时点的买卖，可能更为重要。

1。阶段一：单身期

是指从参加工作至结婚的时期，一般为二三十岁这个时期你刚自学校毕业，正式投入社会工作，你刚开始工作，所以薪资不高，但是你也比较没负担。这时你要累积资金，必须每月从薪资中强迫自己扣下10～30%的钱，去选择定期定额基金投资，等两三年后，你已有一小笔储蓄了，除了继续将薪资扣除的钱作同样的储蓄兼理财的投资，另处，已有的储蓄金，可以从事较高报酬率的投资，你这个时期投资的主要目的在追求成长，但需有风险观念，你可以80%的资金投资股票或投票型基金，而30%的资金则可放于储蓄性的工具上，如定存或债券型基金。

这样的分配可以使你在投资较高风险的股票追求成长时，仍有部分资金存放在低风险的工具上，这样的投资组合分配习性可以帮你在往后的投资理财上做较稳健的决定。

2。家庭形成期

是指从结婚到婴儿出生前一般为2～3年，在这个时期，你刚结婚成家，也许要开始负担房屋贷款，不过这时你们是夫妻俩共同计划投资，而且薪资也从原本单独一份增加为两份，你必须控制每月全家支出占收入的比率，每月房屋货款支额最好不要超过收入总额的40%，而且每个月应至少有10%～20%的储蓄投资准备，用于定存或定期定额基金上。

而储存的资金因为需规划未来小孩子的教养费用及两人退休时的准备，需更加注意安全储备，如果你估算还可以工作至少20年，这时你可将储蓄的资金用于投资，但投资组合需兼顾成长及安全，可将35%的资金于大型主流绩优股，15%用于国内小型成长股，而50%则放于定存或债券型基金。

如此的分配可兼顾成长及安全考量，同时也因其分散不同的投资工具上，除可分散个别的投资风险外，也可训练你对不同投资理财工具特性的了解，增加你未来投资之准确性及获利性。

3。家庭稳定期

指从新生儿诞生至上学前一般1～3年，在这时你要开始大量地为新生命的到来而负出大量的资金。这时每月全家支出最好不要超过收入总额的50%，每月应至少有10%～20%用于储存投资准备。

4。家庭成长期