海岸线文学

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第一章 谁误了你的钱程吃不穷穿不穷不会理财就受穷（第3页）

史全伟夫妻二人每年10万元的工资收入，除了3万左右的日常生活开支之外，其余7万左右全部存入银行做储蓄。对于家里的一些长期储蓄，主要是用来养老或者留给孩子，平时不会动用。但对于这部分储蓄的利息，史全伟想拿出来偶尔改善一下生活和另做别的用途，却因银行有规定，长期储蓄是不能提前支取利息的。

史全伟已经认识到储蓄的缺点，但苦恼的是一直没有找到一种更加稳健、灵活、适合他这样家庭的理财产品。

史全伟遇到的理财问题并不是单一的现象。不少人认为，理财就是做一个储蓄者，而理财的新观念则要求你不仅仅要做一个储蓄者，还要做一个投资者。也就是说，科学的理财不只是停留在一味地省钱、存钱和积累资本上，更重要的还要学会投资，要具备敢于面对风险的态度，因为在当今利息率普遍下调的情况下，仅靠储蓄是远远不够的。当通货膨胀率高于存款利率的时候，存款就更不合算了。

现实生活中，每一份个人家庭理财规划必须要面临着未来资金的问题，比如孩子的教育费用，比如自己退休后的养老费用等，这么多的费用，只靠工资储蓄是无法供给的，这就要求个人家庭理财规划中必须要有财富增值的部分。针对这种情况，我们可以选择股票、基金、实业投资等风险高收益高的投资品种来帮助实现财富增值。

辛苦赚钱不如轻松理财

对于理财来说，你不一定要才高八斗，智商过人，但一定要掌握理财投资的技能，也就是财技。最高明的财技，是能最有效地利用自己身边有限的资源，以巧妙安排化腐朽为神奇，将其转化成看得见摸得着的财富。事实上，无论你想在哪一个理财品种上赚到大钱，都必须拥有相应的理财技能。只要你能在该领域里练就了一定的财技，就必定能赚大钱。

亿万富翁约瑟夫·墨非告诉我们：“想得到财富，必须先将财富的观念送入潜意识，无论何时何地，心中首先相信自己会拥有很多财富。”他认为，一个人要发财致富，首先必须有这种潜意识，并且要不断地强化这种意识，同时要诚实、努力地投入到工作中去，那么其潜意识中的财富欲望就一定能得到满足。虽然渴望财富不一定马上就能拥有财富，但你时刻存有这种念头，你就会发现许多赚钱的门路，时刻想发财的你就会发现许多致富的机遇。在瞬息万变的时代，渴望财富的你往往能眼光变得更具洞察力，更容易发现机遇。

一个有钱人在临死之前，将全部的财产统统折换成了金币平分给了他的两个儿子。兄弟俩在得到财产后，分道扬镳，开始各自的生活。

老大生性保守，为安全起见，他在一棵老榕树下挖了一个深坑，埋下了大部分金币，另外一些留在身上。他自己呢，干脆去另一个地主家做长工，天天干活出力，赚得一日三餐。实在太累了、不想干了，就出去逍遥一下，花上几个金币过几天舒服享乐的日子。如此下去，虽然是坐吃山空，但由于金币数量够多，老大还暂时无忧。

两年后，老大收到弟弟的来信，信中说老二把父亲原来卖出的房子和田地又都买了回来。老大对此十分不解，回信问弟弟：“那么你现在还有生活的钱吗？”老二没有作答，只是让哥哥来自己的家里做客，然后领着他到自己的密室中参观。结果，老大瞪大双眼，说不出话来。原来满屋子都是金币，至少是当初分得金币的5倍以上！对此，老二解释说：“我发现把手里的钱换成地产和房产是有利的，只有这样才能够保值、增值。而且我还发现药材生意很不错，就开始倒卖药材，用其中一部分金币收购药材，然后到药材奇缺的地方去卖，结果才有了现在的利润！”

最后，老二点醒了大哥：“其实，让金币生金币并不难。当然，你首先要避免把钱闲置起来！”

财富的真正价值在于流动，而不是单纯地占有。持有财富而不去投资，只会坐吃山空，让财富越来越少。流水不腐，户枢不蠹。我们个人资产中的现金流，如果没有“活水”的注入，是注定要干涸的。理财的第一步就是要善待手中的金钱，去进行卓有成效的投资，而不是留在手中任其慢慢“归零”。只有不断地进行科学的投资，才能使你的财富变成富足的金矿脉。

20世纪90年代，银行存款的利率较高，收益又稳妥，所以大多数人把钱毫不犹豫地全部存成了银行的定期储蓄。但周乃年当时只是把三分之一的资金存成了三五年的定期存款，其他三分之二选择了支取更为方便、提前支取利息不吃亏的定活两便储蓄（当时定活两便按同档次定期利率打9折），以等待更好的投资时机。第二年，国家发行国债，利率比银行高出不少，而且带有保值性质，于是他支取了定活两便存款，购买了国债。这一投资决定，让他抱上了一个“大金娃娃”——国债利息加上保值贴息，年收益高达20％以上，5年时间，他的资产翻了一番。

后来，由于股市异常火暴，连街上卖菜的小贩都在大谈某人一夜之间成为有钱人，谁谁又赚了几百万……别人都劝他趁机进股市捞一把，但他却有自己的计划。经过研究，他发现股票一二级市场的差价很大，于是将陆续收回的各种资金存入到了证券公司，办理了新股自动申购。一年多时间下来，孤注一掷的股民因遇上了大熊市，股指连续下跌，不但炒股的盈利全赔了进去，原来的成本也缩水了近一半，而周乃年申购新股的收益算起来已达到了15％。

2002年以来，大多数人看到股市一蹶不振，银行储蓄和国债利率连续走低，因此在确定投资方向上左顾右盼，举棋不定。而周乃年经过仔细观察和研究，发现国外投资基金盛行，收益也非常稳妥，于是以1元的单价购买了20万份基金。一年过去后，他已享受了基金公司的两次每10份基金单位0。25元和0。15元的分红，一年的分红收益达到了4％。

在投资时，周乃年既不孤注一掷，更不因循守旧，而是用他的理智和果敢发现投资过程中“最大的麦穗”。这是值得我们借鉴的。相反，盲目、杂乱无章的理财往往事与愿违。生活中，经常看到很多人今天看见股票涨了就进股市，明天听说银行理财产品收益率高就转做理财产品，后天得知艺术品投资也很好，赶紧把钱拿出来玩艺术品。结果一顿折腾下来，并挣不到多少钱。所以，人云亦云，没有规划的理财是不可取的。

说了这么多，无非是想让更多的“投资人”清楚这样一个事实：做投资不是一时冲动，更不是异想天开，不能说“只要我有钱，投资什么都行”。你可以开别人的玩笑，但是最好别拿自己的钞票开玩笑，否则到时候你不仅笑不出来，恐怕哭都会来不及，甚至会“栽”得很惨。

量入为出的消费观

有些人为什么会越来越没有钱，尽管他们通过辛苦的劳动换来了不少钱，但是由于他们习惯于大手大脚地消费，所以总是存不下来钱，甚至负债累累。而有些人为什么能赢得更多的做自己喜欢做的事的自由呢？因为他们懂得量入为出，懂得精打细算，懂得把钱花在该花的地方上，而不是随意消费。

众所周知，美国人一直都对提前消费的消费方式推崇备至。然而，在2008年的金融危机中“遍体鳞伤”的金融机构，如今已不再敢像以前那样随意放贷，并纷纷提高了贷款的门槛。几年前，国内有些学者大力地鼓吹美国人超前消费的行为，认为这很值得国人效法。这些学者极力推销人不为钱所累、变钱的奴隶为钱的主人、潇洒过日子的消费观。现在，美国金融风暴将超前消费砸出了原形，银行变得谨小慎微起来，对贷款者要求甚严，习惯了靠借贷过日子的美国人开始大吐苦水，充满了不知如何度日的烦恼。

量入为出和美国人的超前消费是两种截然不同的消费观，而不同的消费观最终也招致了不同的后果。量入为出遵循的是收支平衡的原则，倡导的是勤俭持家的传统。美国从的超前消费往往通过借贷度日，他们追求的是超前享受，看重的是眼前利益。

有的人习惯了超前消费，有的人则有量入为出的习惯。如今，两种不同的消费观，其优劣得失在人们看来已一目了然。通过美国的这次次贷危机，可以更清楚地看到超前消费的弊端。为什么美国会发生这次次贷危机呢？简单的过程是这样的：美国的银行盲目地扩张业务，追求高回报，通过住房零利率、零首付等优惠条件来诱惑没有还款能力的穷人去购买住房。大家一看没钱都可以买到房子，还可以享受到房价上涨的差价，于是纷纷买房，充起了大款，当起了房主来。没想到，当金融风暴狂刮全球时，那些无力还贷的人统统被银行赶出了家门，流离失所。

通过美国人这次现身说法，越来越多的人明白到，要过踏实的日子，还得靠量入为出。事实上，自古以来，只有走出消费误区，理性消费，才是通向幸福生活的康庄大道。

英国大文豪狄更斯的小说《大卫·科波菲尔》中的人物米考伯说过这样一句话：“一个人，如果每年收入20英镑，却花掉20英镑6便士，那将是一件最令人痛苦的事情。反之，如果他每年收入20英镑，却只花掉19英镑6便士，那是一件最令人高兴的事。”这句很容易理解的话，道出了一个深刻的道理，那就是要过得快乐，就必须量入为出，过度消费是最令人痛苦的事情。

量入为出从来就是人们理性消费的基本原则，一旦违背了就会造成理不清的消费债务链，从而削弱人们未来的消费能力。也许有人会说：“这个道理我们知道。这叫做节约，就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就没有了。”但是知道是一回事，能不能身体力行又是一回事，很多人就是在明知这个道理的情况下破产的！事实上，最终决定一个人财富多少的，不是收入，而是支出。收入多少并不会让你成为真正的富人，只有学会量入为出，才能真正成为有钱的人。

有可能“聚沙成塔”

现实生活中，一些收入较低的人一谈起理财，就觉得这是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无财可理。殊不知，理财是与生活休戚相关的事，只要善于理财，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到赚钱理财两不误的目的。

你应该明白，理财能力与挣钱能力是相辅相成的，你应该有更好的理财方式来打理自己的薪水，进一步提高自己的生活水平，或者说为了拥有更多的财富而积累资本。

有一朋友的朋友是某知名企业老板，朋友问他现在最缺什么？这位老板回答道：“我现在最缺钱。”朋友充满疑虑地问道：“为什么？”老板说：“因为我目前正考虑并购的事情，并购需要大量资金，所以现在非常缺钱。”

由于要实施一些必须实施的商业计划，即便是如此有钱的知名老板仍然要考虑怎样弄到足够的资金来达到目的，因此就要去发行股票、去贷款，这些行为都是在理财。当然这是以公司的名义来进行的。实际上个人也是一样的，如果我们并不准备享受品质更高的生活，那么确实可以“养尊处优”了。但是假如我们的工作能力提升到一定程度，业务关系积累到一定程度，准备创业开一家属于自己的公司，或者准备进行一些投资的时候，我们就需要理财了。因为要想进行创业、投资这些经济行为，意味着我们面临的经济风险又加大了，因此必须通过合理的理财手段增强抵御风险的能力，在实现理想的同时，保证自己的经济安全和财务自由。

有些人天天努力工作，时时省吃俭用，却月月都在为钱而发愁。他们常常问自己：“钱都到哪里去了？我好像什么都没有做，钱就花光了。”问题的答案就在于他们没有良好的理财意识和习惯，一辈子都在糊里糊涂地工作、无计划地花钱，因此赚得再多积累不下多少财富，更谈不上享受高品质的生活了。

发了工资后“富十天穷半月，剩下五天没法过”成了一些刚入职场的年轻人真实写照，他们收入不高，却消费不低，如何用薪水去平衡消费、储蓄和投资的需求，就成了不得不考虑的问题。在经历了月光的尴尬后，如果能及时管理好自己的资金，可以使其保值、增值，发挥更大的效用，从而提高消费品质。

23岁的金天明，大学毕业后在西安一家房地产公司从事企划工作，快一年了，每月薪水3000元，在去年10月份加了1500元薪水，此外，年底有双薪。与同事合租住房，每个月需缴纳房租700元，交通费约为100至300元，通信费200元左右，就餐娱乐花费700至1000元。此外，参加工作有了个人收入后，金天明发现自己有各种爱好需要花钱，最新的CD、时尚书籍、朋友约会等，常常不知不觉就做了月光族。金天明拥有两张信用卡，一张可透支1万元，一张可透支3000元。用卡时毫无感觉，最近才发现还款的单子一张为4000元，一张为2000元，大大超出月收入。为了改变月光甚至“负翁”的尴尬，金天明也曾决定记账和做消费预算，但作用似乎不大。由于不善于开支，金天明想要用一种简单的方式改变自己的理财习惯。

有人说，有能力挣钱却不知道好好用钱，是许多年轻人月光的通病。23岁的金天明年收入万元左右，按照其固定的房租、交通等基本花销每月最多2100元，如果薪水剩余部分节余下来还是可观的。可至今金天明没有任何储蓄，就是因为其没有做好理财规划。虽然金天明刚工作不久，对未来的收入和收入的增长很有信心，但也不能掉以轻心，一旦收入不稳定，或有紧急支出，就会带来沉重的财务压力，应该趁年轻好好规划一下理财。

人生不同时期的理财需求和理财目标各不相同，其中养老规划是理财工作中非常重要的一部分，在理财规划中排在第一位。有些三十多岁的年轻人很少去考虑养老的问题，但我们必须清醒地认识到，未来的养老金收入并不能满足我们的全部生活所需。退休后要想保持年轻时的生活水平，除基本的社会保障之外，还需要自己筹备一大笔资金。也就是说，养老规划越早越好，可以让我们以较少的投入来换取老年高品质的生活，同时也可以规避漫长人生历程中的各种风险。

邓慧娟从事化妆品销售工作，虽然收入在同行中比较高，但经常出差，生活很不规律，每天十分辛苦。由于担心繁忙的工作给身体健康带来损害，邓慧娟在理财师的建议选购了一套包括重大疾病和住院医疗的健康保险：一是国寿康恒重大疾病保险，保险金额20万元，年交保费7300元，交费年限是20年；二是国寿康宁终身保险，保险金额10万元，年交保费7400元，交费年限是20年；三是附加住院医疗保险，保险金额5000元，年交保费260元，每年都交。每年合计交纳保费是14960元。