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第四章 精购保险用保险守护你的一生（第3页）

养老保险的领取方式有建领、期领、定额领取三种方式。定领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式，比较符合人们的习惯。

定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。

养老保险的领取年限有终身领取和保证领取两种方式。终身领取养老金虽然说是终身，但一般终止年龄为88岁或者100岁。保证领取年金一般承诺10年或者20年的保证领取期。若被保险人如果没有领满10年或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。

（5）购买养老年金保险的原则

①组合原则。从一定意义上讲，年金保险只是保障老年生活中经济收入的一部分，但是由于老年人容易出现较大的医疗支出，而年金保险不能保证这些大的费用支出的可行性。因此购买年金保险时一定要搭配一些意外、医疗保险，才能真正抵御风险。

②综合比较原则。年金保险整个时间达到几十年，如果通货膨胀率走高，那么日后拿到的年金就会贬值。目前市场上的年金产品多为定额给付型，即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。但成长型年金养老计划，在保证资金安全增值的同时，无论在年金积累期或是年金领取期，都以分红的形式不断增加年金领取额度，并不设上限，可以充分抵御通货膨胀的风险。

③及早购买原则。保费与投保年龄是成正比的，越早购买，负担越小，如果等到将近退休的年龄才开始考虑购买保险，那时需要支出相当大的费用，有可能会给生活带来较大的负担。

4。购买保险的七大原则

越来越多的女性已经明白了保险的重要性，并进行了购买，可是也有一些女性朋友因当初购买时轻信代理人之言，而没有慎重地选择，结果牵扯出了许多麻烦。

8年前王女士与先生分别购了一份康宁终生，其实，当初他们有买保险的计划，但对于买什么保险正在考虑之中。恰巧有一朋友的姐姐是做保险的，他们心想：买别人的也是买，不如买自己熟悉的人所推销的，一方面因为是自己人，觉得她会为他们做最好的安排；另一方面，他们觉得卖个人情，让她顺利完成推销业务。可是，今年王女士的丈夫突发心梗，花费了大量的医疗费用。王女士拿着账单找到保险公司时，保险公司声称，该业务员已经离职，且他们的投保项目标不包括心梗这一项，所以拒绝理赔。最后还终止了合同，只退还保单的现金价值。

其实，这种购买了多年保险，等到理赔时却被告知无法赔偿的事有很多，这与我国保险推销员为了提升业绩而夸大说法有关，但更重要的是，我们在购买保险时太过草率。没有对自己所购买的保险把好关，稀里糊涂地买了一份就不断往里塞钱，却不知等到有一天自己真遇到事时，能否得到合理的赔偿。所以，女性朋友们在购买保险时，应慎重地把握好以下几个原则：

（1）选择实力强的保险公司

购买保险前，勤跑多问，寻找资本雄厚、服务优质的保险公司，可减少日后麻烦，保障自己的合法权益。一般来说，选择保险公司要考虑三方面因素：

①公司实力

保险公司是否有实力直接关系到投保人能否得到赔偿或给付的问题，试想，如果一家保险公司实力不强，等保险合约到期时，这家公司都已经破产了，投保人的权益何以保证？所以，投保人应选择信誉好、实力强的保险公司。对保险公司实力的评价可参考公司的资产总值，同时，还要考虑公司的总保费收入、营业网络、保单数量、员工人数和过去的业绩等。

②产品种类

一家好的保险公司提供的保险产品应具备以下几个条件：一是产品种类齐全；二是产品灵活性高，如在保险期限、缴费方式、优惠条款等方面，可为投保人提供更大的便利条件；三是竞争力强，体现在产品能提供的服务方面。

③服务质量

投保人在选择保险公司时，要从两个方面了解其服务质量：一是从其代理人获得的服务；二是从公司本部获得的服务。前者的服务质量，可以推断保险公司对代理人的培训力度与管理水平；后者对于投保人来说更为重要，尤其是购买时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足，都可能影响投保人的几十年。

（2）选择合格的代理人

保险是非常抽象化的产品，女性面对纷繁的产品和条款很难作出正确的选择，只有选择一个合格的保险代理人才能购买合适的产品。

一个合格的代理人应持有《保险代理人资格证书》和《保险代理人执业证书》，而且只能正式受聘于一家保险公司，并在《保险法》和保险公司规定下开展业务。

代理人还应具有很强的专业知识外，对所有保险条款以及相关法规理解透彻，能主动根据不同层次客户的经济能力、家庭现状特点、成员风险分担和保险需求等综合因素，为客户量身定制保险方案。同时，能处理好保险保障、银行储蓄和投资（金融证券投资和实业投资）之间的关系和比例，并在索赔时为客户提供专业意见。

除了应具备较强的专业知识，代理人还应具备良好的服务意识。如果代理人急功近利，毫无耐心，不注重细节，不愿意倾听客户的意见，那么他的服务意识是值得怀疑的。

（3）

根据自身需求选择险种

随着保险公司竞争的加剧，国内的保险产品越来越丰富，面对形形色色的保险产品，你知道该如何去选择吗？

其实，保险本身并没有好坏之分，关键在于应根据自己的需求进行选择：如果你是为了防止意外或疾病身故时家人衣食无忧，可以选择意外和人寿保险；如果是为了减轻疾病对家庭的负担，则选择重大疾病和医疗保险；如果是为了退休后准备一笔养老金，年金类产品不失为一种较好的选择；若是筹备子女的教育经费，则以选择教育金等储蓄性的产品为宜。

此外，在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期以及家庭成熟期和退休期等人生不同阶段对保险的选择也是大不相同的。

（4）

务必读懂保险合同

为了说服客户购买保险，一些保险代理人往往夸大保险责任，而对保险除外的责任避而不谈。有些女性在保险代理人的大力推荐下购买保险，可一旦发生事故后，由于不符合保险条款，而得不到理赔。

其实，保险不是无所不保，没根据的承诺或解释是没有任何法律效力的。所以，女性在购买保险时，不要光听介绍，而应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能提供什么样的保障，再和自己的保险需求相对照，以严防个别保险代理人的误导。

当然，一些保险条款过于专业，女性在购买保险时有可能一时弄不明白，可以向一些内行的人士咨询，以求指导帮助。

（5）认真填写保险单